бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьЗначение и функции банков в современной экономике

др.).[2]

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит

государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом

(США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -

55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение

(эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит

официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,

регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк

участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-

расчетное обслуживание бюджета государства.

Центральный банк хранит обязательные резервы и свободные средства

коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает

в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему

взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои

отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют

практически все виды банковских операций. В современных условиях

коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и

сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать

систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут

различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием

государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории

деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих

банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие

фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах

предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-

продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Коммерческие

банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции,

занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную

сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции -

деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По

поручению предприятий государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и

прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя

определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а

также обязанности об их размещению и организации вторичного обращения.

Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,

приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские

синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля

инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,

они благодаря их информированности и учредительским связям играют в

экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения

местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно

контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные

операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на

текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и

ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных

ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карты.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под

залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих

банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,

коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими

финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений

производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным

образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах

строительства с целью увеличения размера производительно используемого

капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми

компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под

залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже

рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций.

Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени

износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и

предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения

заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой.

Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий

процент (10-20%).

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в

основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи

краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров

длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе

которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы

(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)

компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и

осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,

занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,

которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных

сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с

основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Материнская

(головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на

контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за

счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных

соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного

пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на

функционирование подконтрольных компаний. Наиболее распространены холдинги,

организованные как акционерные общества (в том числе и с участием

государства). Банки по характеру собственности делятся на: частные,

кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные,

созданные с участием государства.[3]

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция

неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более

могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,

фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит

слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем

увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране

выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные

суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между

крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается

стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные

финансовые операции - размещение государственных займов, организация

крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо

отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими

банками.

Существуют несколько форм банковских объединений:

Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность

отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и

установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой

дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими

банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния

нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и

осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны – это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем

одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед

мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения

вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,

более солидные и устойчивые банки. Во-вторых, крупные банки обычно обладают

сетью филиалов, расположенных во многих городах. В-третьих, у крупных

банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего

масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату

с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что,

естественно, привлекает клиентуру.

2.3. Понятие «банк» с различных точек зрения.

В связи с тем, что современные банки выполняют функции из различных сфер

деятельности, уместно рассмотреть понятие «банк» исходя из этих сфер.

Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о

банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские

учреждения и организации» - довольно распространенный термин, сплошь и

рядом его можно встреть в литературе. Здесь и далее не следует забывать,

что «организация» отсылает нас к определенной совокупности людей. Банк как

организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом

частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в

современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и

мелкие объединения.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является

самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического

лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на

принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия —

он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в

своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли

социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и

интересов собственника имущества банка. Как и любое другое предприятие,

банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности,

сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере

обмена, а не производства. Однако ассоциации банковской деятельности с

торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы,

«продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену

товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный

запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,

однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не

товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые

банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке,

когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по

определенному курсу, определенной цене.

Банк как посредническое предприятие. Нередко банк характеризуется как

посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив

ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации состоит в том, что кредитор, имеющий определенную

часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок,

под процент отдать ее заемщику. Собрав многочисленные средства, банк может

удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор

кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает

в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух

субъектов — кредитора и заемщика.

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и

представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого

послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут

самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по

торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не

превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские

дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных

бумаг.

Банк как кредитное предприятие. Постепенно все более становился

кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное

предприятие.

Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу

возвратного движения ссуженной стоимости. В каждой данной кредитной сделке,

взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент,

всегда есть две стороны, причем кредит выражает особое специфическое

отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна из сторон

отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и

в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять

же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в

качестве заемщика.

Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это

отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы

и проходят потоки только в денежной форме.

2.4. Специфика банка как предприятия.

В основе деятельности любого банка лежит идея его функционирования как

специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми

разнообразными.

По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и

коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является

эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на

центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные)

банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению

законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения.

Главной задачей таких банков является укрепление позиций денежной единицы

как внутри страны, так и за рубежом.

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие

преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких банков —

обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных

ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку —

промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые. В мировой

практике выделяются также сберегательные, депозитные, инвестиционные,

ипотечные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных

денежных средств, привлечение депозитов и их использование преимущественно

для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно

могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные

задачи — различного рода инновационные банки, фонды специального

назначения, общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.

По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и

обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные. На

практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде. К примеру,

крупное кредитное учреждение, которое выдает только краткосрочные кредиты,

только кредиты промышленным предприятиям, только клиентам отдельно взятого

региона. В современном денежном хозяйстве скорее можно найти комбинацию

выполняемых банком операций при сохранении главного направления их

деятельности.

Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо

выделить признак собственности. По характеру собственности банки могут быть

государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные,

смешанные. В банках государственного типа признак государственности с

позиции собственности на банковский капитал является основополагающим.

Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность

государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности

денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование

программ развития тех или иных отраслей или регионов через государственную

систему коммерческих банков). Наиболее распространенная форма собственности

в современном банковском деле — акционерная. Акционерами могут выступать

самые разнообразные юридические и физические лица. Даже государственный

банк, где преобладание государственной формы собственности является

естественным, может включать в качестве своих учредителей другие

юридические лица, например другие банки. Капитал такого государственного

банка становится акционерным, однако, это не мешает ему обеспечивать

реализацию национальных интересов.

Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз

кооперативов, пайщиками такого банка выступают кооперативы. Обычно это

Страницы: 1, 2, 3, 4


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.