бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьАвтоматизация банковской деятельности. Банковские сети

всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и

то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация,

контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких

постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют

только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируемся прежде

всего на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10

миллионов человек.

Компьютерный центр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett-

Packard под Unix. Серверы компьютерного центра (информационные серверы,

серверы безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с

TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в

глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через

фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через

узел World Wide Web (http://www.sfnb.com).

Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов

и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм,

взявшая на вооружение Internet.

В мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу

World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа:

отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы

под названием StreetSmart.

Сегодня объем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15

% от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet

предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее

5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet,

значительно меньше, чем обычные комиссионные.

Среди первых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet

в России упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно

заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму

по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными

пластиковыми карточками.

7 Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский

Кредит")

Банк "Российский Кредит" работает в мировой сети Internet начиная с

1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми

сообщениями. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а

подавляющее большинство WWW-серверов были зарубежными и носили научный

характер.

В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено создать свой

WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о

банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на

передовых позициях в компьютерных и информационных технологиях.

Поначалу содержание сервера ограничивалось минимальным знакомством с

банком и фотографией главного отделения. Потребовалось много времени для

анализа запросов, сбора данных в различных подразделениях банка об

оказываемых услугах, а также переработки и размещения всей этой информации

на страницах банковского Web-сервера.

В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо

всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов,

просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в

общем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком

"Российский Кредит"

Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием

динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса

посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных

кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные,

так и сторонние разработки для предоставления информации и связи с

клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служащий для

знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит"

планируется создание приложений для работы клиентов банка с различными

банковскими службами.

Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской

информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).

Понятно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере

банка "Российский Кредит" - http://www.roscredit.msk.ru

8 Заключение. Перспективы развития.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на

отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако, сегодня

системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем

сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов

в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности

таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает

надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет

к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных,

особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на

базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к

отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым

распространенным применением Internet российскими банками остается

распространение рекламной информации в WWW.

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет

собой единую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мире

компьютерные сети - от национальных до частных. К ней подключены, по

последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная "сеть сетей"

является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а

общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%.

Относительная простота использования и невысокая стоимость способствуют

быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно

расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и

российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить

себе деятельность банка без использования Internet.

5 Применение банкоматов для автоматизации розничных операций

1 Банкоматы

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали

первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим

счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас

активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц

банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое

выполняет следующие типовые финансовые операции:

. выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета

по кредитным карточкам);

. прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

. перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

. платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их

используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности

использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых

карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в

Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом

каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз

в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24%

случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);

. монитора или специального табло;

. клавиатуры (цифровой и функциональной);

. специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных

операциях;

. устройства считывания с пластиковых КК;

. хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы

проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления

работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к

компьютерной сети.

2 Популярные модели банкоматов

Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций

банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2)

Таблица 2

Популярные модели банкоматов

|Характеристики|Модели банкоматов |

| |Размен денег |Транзакцион-н|Информационны|Полифункцио|

| |(Quick Cach) |ый |й |-нальный |

| |Р6625 |(Transaction |(Information |(Full |

| | |Cash Syst.) |Cash Syst.) |Function |

| | |P6621 |Рб622 |Cash Syst.)|

| | | | |P6628 |

|Принтер для |+ |+ |- |+ |

|печати | | | | |

|квитанций | | | | |

|Принтер для |+ |+ |- |+ |

|печати | | | | |

|отчетной | | | | |

|документации | | | | |

|Принтер для |+ |+ |- |+ |

|печати | | | | |

|системных | | | | |

|документов | | | | |

|Монитор 9", |+ |+ |- |+ |

|LCD | | | | |

|Монитор 10", |- |- |+ |+ |

|VGA, цветной | | | | |

|Табло |+ |- |- |+ |

|информационное| | | | |

|Функциональная|- |+ |+ |+ |

|клавиатура | | | | |

|Размеры, мм |506х686х1210 |506х686х156|

| | |0 |

|Вес, кг |250...400 |

3 Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в

режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим

отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме,

фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и

на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК).

Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник -

кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью,

а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах,

утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация

закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата

по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных

банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы

связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с

использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной

передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может

выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование

банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и

значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть

предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

4 Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов

организации телекоммуникационной среды:

. обслуживание собственной сети банкоматов;

. участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая

используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой

сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются

достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов

показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей

банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого

становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в

конечном счете все - и банк и его клиенты.

5 Заключение

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в

банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-

прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень

медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и

гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока

просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость

(по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие

отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных

карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного

внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской

системы, как сети банкоматов.

6 Автоматизация межбанковских операций.

1 Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими

банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой

информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

. построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой

информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

. организация специализированной системы на основе специальных

корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности

и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено

достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских

коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система

SWIFT.

2 Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для

осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS -

межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты

основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS

(Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated

Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система

банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств

между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными

региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные

серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы

системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые"

участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют

межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или

передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены

бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-

Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на

головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к

системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс.

счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено

накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается

сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 %

межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США.

После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой

пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку

сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные

компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к

адресатам.

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-

акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по

графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию"

для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных

телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками

Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных

каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25.

Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за

предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами.

Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

3 Международная система SWIFT

В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской

системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical

Telecommunication).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков

(и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного

доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для

передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был

преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми

темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается

меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была

выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг.

разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена

группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются

интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по

телексу и факсу.

Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает

следующие преимущества:

. исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и

получателем;

. возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной

фиксации транзакций в системе;

. банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный

отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных

центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие

компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с

региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах,

вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает

через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или

выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер.

Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера

несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения

проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и

передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации,

которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых

данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие

стандартам ISO.

Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует

отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко

стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к

сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают

различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных

компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов

приведены в табл. 3

Таблица 3

Стандартные интерфейсы SWIFT

|Тип |Компьютерная платформа|Назначение и особенности |

|интерфейс| | |

|а | | |

|ST200 | |Стандартный интерфейс. Терминалы |

| | |рассчитаны на небольшой трафик (число|

| | |сообщений -до 10 в день). Обработка |

| | |сообщений выполняется "вручную" |

| | |(переносом текстовых файлов в БС |

|ST400 |IBM RS/6000 и AS400, |Интегрированный интерфейс повышенной |

| |DEC VAX и micro VAX, |производительности. Ориентирован на |

| |НР90(Ю, Sun |автоматизированную обработку |

| |Sparkstation и др. |сообщений. БС должна иметь ПО |

| | |взаимодействия с системой SWIFT |

|ST500 | |Интерфейс реального времени. |

| | |Реализуется автоматизированная, |

| | |круглосуточная обработка сообщений |

| | |SWIFT параллельно с работой БС. |

Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов

системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации

программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4)

Таблица 4

Модификации пакета TurboSWIFT

|Название |Производит|Особенности применения |

| |ельность, | |

| |сообщ./ден| |

| |ь | |

|TurboSWIFTl00 |100 |Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") |

| | |и графический стандарт интерфейса |

| | |пользователя X-Windows. |

|TurboSWIFT250 |250 |Обработка сообщений и генерация отчетов на |

| | |основе SQL-СУБД. |

|TurboSWIFT750 |750 |Связь с БС на основе сетевых протоколов |

| | |TCP/IP, SNA, BSC и др. |

|TurboSWIFT3000 |3000 |Максимальная производительность в режиме |

| | |OLTP достигает 10 000 сообщений в час. |

|TurboSWIFT3000+|>3000 |Используется надежная многоуровневая |

| | |система защиты |

7 Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых

современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и

помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная

банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный

комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно

очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет

из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных

вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и

телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой

структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные

компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои

разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает

трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два

основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи

коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и

осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети

(например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает

значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей

стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые

технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы

интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это

обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в

конечном счете все - и банки и их клиенты.

ЛИТЕРАТУРА

1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М.,

МИФИ, 1994 г.

2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г.

3. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных

банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

4. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские

технологии", август 1996 г.

5. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал

"Банковские технологии", август 1996 г.

6. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-

сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

7. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские

технологии", август 1996 г.

8. Материалы журнала "Электронный офис", ноябрь 1996 г.

9. Материалы журнала "Открытые системы" №1(21), 1997 г.

10. Рекламные материалы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.