бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьПластиковые карты

для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США

типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита

могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут

быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых

субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по

кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель

карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для

этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею

покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при

необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или

электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена,

продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При

ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки

затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической

обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не

требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В крнце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или

эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обьработке вручную

пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в

случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based

transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по

каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с

точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов,

передаются в процессинговый центр.

7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-

эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения

взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги

передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-

участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-

участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-

участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства,

предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты

рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней

выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае

возмещение средств происходит в следующем порядке.

1. После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в

виде слипов или файла) банк-эквайер перечислет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к

держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.

3. “Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр системы,

и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует

корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и,

возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по

карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на

корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном

банке.

5. По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет

итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения

кредита.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут

взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е.

осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-

эквайер обычно берет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его

карточек (“чужих” карточек). За выдачу наличных по “чужим” карточкам могут

браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать

комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями

передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники

дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее

расширения.

2.2. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДЕБЕТОВЫХ КАРТОЧЕК.

В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых

карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете,

открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит

для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя

распоространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на

счете держателя карточки в любой момент времени неснимаемого остатка.

Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может

состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении

скидок при покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о

нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде

случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки,

автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный

пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых

карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по

сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым

держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум

средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет

включена и плата за годовое обслуживание.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и

услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной

карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий.

Рассмотрим всю последовательность.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки

предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого

он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию

голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При

голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообшается

код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-

эквайер и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.

3. Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек

(слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке

используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации,

т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При

автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае

подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки

ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого дня (или реже - несколько раз в неделю) точка

обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат

документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в

принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).

6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты

с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный

счет).

7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и

формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками -

участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк

системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на

проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,

открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники

осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со

счетов держателей за приобретенные товары и услуги.

В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ,

содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит

следующее.

1. Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.

2. Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки и

величины остатка лимита, определяется возможность платежа по карточке.

3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму

сделки. При голосовой авторизации генерируется код авторизации. Код

пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации

посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку

чека.

Приведенная процедера обычно называется on-line авторизацией.

Платежная система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме,

нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и

разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы

специализированных сетей передачи данных (см.приложение схема 3).

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором

функционирования платежной системы с дебетовыми карточками является

проведение авторизации при каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в

городе или регионе, где предполагается начать внедрение дебетовых карточек,

развита слабо или функционирует ненадежно, то развертывание платежной

системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии

авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса.

Проведение авторизации в режиме off-line предъявляет следующие требования:

( наличие на карточке данных об остатке лимита;

( возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в

результате авторизации (“дебетование” карточки);

( возможность восстановления лимита на карточке (“кредитование”

карточки).

В схеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным

элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции

процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также

необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом

карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных,

обмениваются информацией и производят взаимное опознание (см.приложение

схема 4). Если эта процедура завершается успешно, то держатель может

вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не

превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает

остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о

транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании

карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карточка

изымается из терминала и возвращается держателю.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых

карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между

ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и

держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят

друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского

рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение

банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных

клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной

предварительной информацией.

Последняя ситуация типична в отечественной практике обслуживания

физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на

сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек.

При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line

авторизацией. Сегодня отечественные платежные системы находятся на

начальном этапе развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-

либо из этих двух технологий. Однако вследствие плачевного состояния

российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных

городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание

отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобной системы

безотносительно к состоянию местной телефонной сети является притягательной

для многих нестоличных банков, обслуживающих крупные предприятия и

организации и способных заметно увеличить размер привлеченных средств при

выпуске пластиковых карточек для их сотрудников. По этим же причинам

достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших

городах систем муниципальных платежей на основе смарт-карт.

ГЛАВА 3. ПРИМЕНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ.

3.1. ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных

размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной,

устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из

сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки -

обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной

системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсемемстное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)

карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или

запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной

процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью

повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную

технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической

обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации

карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на могнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и

остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех

картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту

наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец

подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию

оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на

карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях

борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального

слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности

остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более

того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер

карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим

способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-

кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных

системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,

подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в

специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с

относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для

невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи

наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы

таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону

карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде

записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на

сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по

прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не

обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошеничества и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.