бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьБанки

Банки

Глава 1. Происхождение, сущность и функции банков.

Происхождение банков.

Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”.

Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-

торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и

специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем

менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства

для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в

банкиров.

В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи,

Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для

осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами.

Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных

единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных

металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду

государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в.,

причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер

банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных

английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими

товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694

г., получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с

движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от

ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность

капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой

капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское

дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры

оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста

является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент,

доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:

. посредничество в кредите между денежными и функционирующими

капиталистами;

. посредничество в платежах;

. мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

. создание кредитных орудий обращения.

Посредничество банков в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути

к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и

различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим

капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе

с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют

возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -

посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым

капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от

клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных

поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве

посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций

для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в

банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных

операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата

кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и

превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают

денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется

для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не

являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений

превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные

институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в

результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки

предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют

полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым

разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном

счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения

(банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному

воспроизводству путем:

. предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей,

использующих их для расширения предприятий;

. сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации

кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических

денег кредитными орудиями обращения;

. мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и пре-

вращения их в дополнительный капитал.

В широком смысле слова под кредитной системой понимают совокупность

кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или

иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная

система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений,

осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и

предоставление их в ссуду.

Основные виды кредитных учреждений.

В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые

учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:

. Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

. Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

Первая группа - это центральные банки имеющие монопольное право выпуска

банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и

некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той

или иной области хозяйства.

Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается

ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в

сфере кредита.

По характеру деятельности банки подразделяются на:

. эмиссионные;

. коммерческие;

. инвестиционные;

. ипотечные;

. сберегательные;

. специализированные (торговые банки т.п.).

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами

кредитной си-стемы. Они занимают в ней особое положение, будучи “банками

банков”. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие

кредитование про-мышленных, торговых и других предприятий главным образом

за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По

форме собственности он подразде-ляются на:

а) частные акционерные;

б) кооперативные;

в) государственные.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным

кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли

и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть

потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.

Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного

рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные

мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций

и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с

тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и

других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости

- земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида

ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в

банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры,

население, а в ряде случаев предприниматели.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально

занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки

специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

Глава 2. Роль банков в аккумуляции и мобилизации

денежного капитала.

В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела

характеризуется следую-щими важными особенностями:

. гигантская концентрация и централизация банковского капитала;

. возникновение и рост банковских монополий;

. укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение

кредита в орудие господства монополистического капитала;

. выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского

капита-ла с промышленным.

Концентрация и централизация банковского капитала.

Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская

концентрация производства. Чем крупнее размеры промышленных предприятий,

тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые

сосредотачиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в

кредите крупных промышлен-ных предприятий могут только крупные банки,

располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только

общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый

банк.

Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского

капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в

крупнейшие. Центра-лизация банковского капитала происходит прежде всего на

основе концентрации производства: крупные промышленные предприятия помещают

свои свободные денежные капиталы, как правило, в крупные банки, что

усиливает позиции последних и способствует вытеснению ими мелких банков. К

централизации банковского капитала ведет конкурентная борьба в банковском

деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-

первых, вкладчики предпочитают помещать свои вклады в крупные, более

солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят

крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов,

привлекающих вклады из различных местностей. В-третьих, крупные банки

значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В

современ-ных условиях превосходство крупных банков над мелкими усилилось в

результате внедрения электронно-вычислительной техники в банковское дело. В

результате банкротств мелких банков и их поглощения крупными общее число

банков сокращается. Централизация банковского капитала проявляется также в

слиянии крупных банков в крупнейшие. Концентрация и централизация

банковского капитала проявляется также в росте филиальной сети крупных

банков. Итоговым выражением концентрации и централизации банковского

капитала является сосредоточение все большей части банковских ресурсов в

руках немногих крупнейших банков.

Открытая и скрытая концентрация банков.

Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются:

увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких

банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие,

выделение горстки банков-гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую

долю банковских средств.

К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение

одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние

компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также

использование ресурсов мелких банков крупными.

Возникновение банковских монополий и их формы.

В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в

промышленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а концентрация,

достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Банковские

монополии - это объединения банков, или банки-гиганты, играющие

господствующую роль в банковском деле и при-сваивающие наиболее высокие

прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.

Банковские картели - соглашения банков, в известной мере ограничивающие

их само-стоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления

единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики

и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы, - соглашения между несколькими

банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций

(обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один

банк.

Банковские тресты - банковские монополии, возникают путем полного

слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение

собственности на капитал этих банков и управления ими.

Банковские концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих

само-стоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка,

скупившего контрольные пакеты их акций.

Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают

конкуренцию. Эта конкуренция происходит:

1. между немонополизированными банками;

2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;

3. между самими банковскими монополиями;

4. внутри банковских монополий.

В своей борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии прибегают к

такому методу, как переманивание у них клиентуры с помощью рекламы,

открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения

клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты

требуют от своих вкладчиков и заемщиков не вести никаких дел с банками-

аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров

самостоятельности, скупая их акции.

Между самими банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за

клиентуру. Для расширения сферы своего влияния и привлечения клиентуры у

конкурентов каждый банк-монополист учреждает свои филиалы там, где раньше

действовали только филиалы других банковских монополий.

Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над

предпри-ятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями

промышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый

из них старается захватить конт-рольный пакет акций.

В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых явлений:

1. укрупнение размеров банковских кредитов;

2. увеличение их сроков;

3. превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства

крупней-ших банков.

Укрупнение банковского кредита объясняется тем, что, с одной стороны,

гигантским промышленным предприятиям требуются громадные денежные капиталы,

а с другой - гигантские банки имеют возможность их предоставить. Укрупнение

кредита делает банки заинтересованными в ходе дел промышленных предприятий,

так как в случае банкротства крупного заемщика банк несет большие потери.

Удлинение сроков банковского кредита обусловлено изменением структуры

промышленного капитала. Концентрация производства и развитие техники ведут

к росту удельного веса основного капитала, требующего долгосрочных

капиталовложений. Круп-ные банки мобилизуют в больших размерах собственные

капиталы в срочные вклады, а такие средства могут быть предоставлены в

ссуду на длительные сроки. Кроме того, даже из вкладов до востребования

некоторая часть всегда образует стабильный остаток, за счет которого

крупные банки также могут предоставлять долгосрочный кредит.


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.