бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьБанковский маркетинг

наступлению срока.

В 1961 году крупный нью-йоркский банк « Фэрст нешнл сити

бэнк» (впоследствии «Сити бэнк») впервые выпустил на рынок передаваемые

депозитные сертификаты номиналом свыше 100 000$ и с оплатой на

предъявителя.[6]

Одновременно крупные брокерские фирмы, ведущие операции с ценными

бумагами, создали вторичный рынок, где владельцы могли покупать и продавать

сертификаты до наступления срока по вкладу.

В Республике Молдова применяются расчетные, текущие, бюджетные и

другие счета, открывающиеся для предприятий.[7]

Расчетные, текущие, бюджетные и другие счета, включая субсчета,

открываются предприятиям, учреждениям, организациям, объединениям и другим

хозяйствующим субъектам и организационным структурам с правом юридического

лица или без такового, их филиалам и представительствам независимо от форм

собственности, вида деятельности, их организационно-правовой формы и

принадлежности, а также физическим лицам, занимающимся предпринимательской

и другой деятельностью и зарегистрированным в установленном порядке. По

названным счетам производятся операции на основании расчетно-денежных

документов.

Расчетные счета открываются предприятиям, организациям,

объединениям, другим хозяйствующим субъектам, созданным на территории

республики для осуществления предпринимательства, независимо от вида

деятельности, их организационно-правовой формы и принадлежности.

Кроме того, отдельным подразделениям, филиалам могут быть открыты

расчетные субсчета для зачисления выручки и осуществления расчетов в местах

нахождения подразделений.

Основанием для открытия расчетного субсчета является письмо

учреждения банка, в котором ведется основной счет предприятия, подписанное

руководителем и главным бухгалтером этого банка и скрепленного печатью. В

письме должны быть перечислены операции, разрешенные по расчетному

субсчету.

Временные расчетные счета открываются:

-строящемуся предприятию, которое частично введено в эксплуатацию,

на срок до полного планового ввода предприятия в эксплуатации (по окончании

строительства вместо временного открывается постоянный расчетный счет);

-учредителям акционерного общества для зачисления первоначальных

взносов учредителей и лиц, участвующих в подписке на акции;

-участникам общества с ограниченной ответственностью для зачисления

их вкладов до регистрации общества (после регистрации открывается

постоянный расчетный счет).

Для открытия временного счета в учреждение банка предоставляются:

заявление участника об открытии счета и копия учредительного договора,

заверенная нотариусом. В течение двух месяцев на открытые счета должно быть

внесено не менее 40% заявленного уставного фонда.

Взносы в уставный фонд вносятся в безналичной форме оплаты

(допускается наличная форма расчета). При взносе в уставный фонд наличных

денег физические лица указывают в документах свой адрес.

При непредставлении в установленный срок банку необходимых для

открытия расчетного счета документов временный счет закрывается, а

внесенные средства возвращаются внесшим их лицам.

По ходатайству Государственной регистрационной палаты при

Министерстве юстиции или Министерства финансов срок действия временного

счета может быть продлен.

Текущие счета открываются:

а) организациям, учреждениям, которые не занимаются хозяйственной

деятельностью, а также предприятиям, не являющимся юридическими лицами;

б) организациям и учреждениям, состоящим на госбюджете,

руководители которых не являются самостоятельными распорядителями

кредитов;

в) общественным и религиозным организациям;

г) постоянным уполномоченным творческим, профессиональным

и благотворительных фондов;

д) приезжающим на гастроли зрелищным предприятиям.

Бюджетные счета открываются клиентам, которым выделяются средства

за счет республиканского бюджета для целевого использования.

Счета открываются предприятиям в учреждениях в местах нахождения

первых. Предприятие самостоятельно выбирает в пределах населенного пункта

учреждение банка для своего обслуживания с согласия последнего.

Каждый клиент может иметь только один расчетный, текущий или

бюджетный счет. Местом нахождения клиента считается его юридический адрес.

Для физического лица, являющегося учредителем, юридическим адресом может

считаться и место жительства на основании его письменного заявления,

заверенного нотариусом.

§1.2 Порядок открытия и переоформления счетов.

Для открытия счета в учреждение банка предоставляются следующие

документы:

- заявление на открытие счета по установленной форме;

- свидетельство о государственной регистрации предприятия и его

ксерокопия;

- копия решения (распоряжения, постановления, приказа) или выписка

из него о создании, реорганизации и ликвидации клиента того

органа, которому предоставлено это право, заверенная органом,

издавшим (утвердившим) устав (положение), вышестоящим органом;

органом, зарегистрировавшим устав (положение) или нотариусом;

- копия учредительного договора (только для акционерных обществ и

обществ с ограниченной ответственностью) при открытии временного

расчетного счета;

- карточка с образцами подписей и оттиска печати.[8]

Кроме того, клиенты-налогоплательщики представляют учреждению банка

первый экземпляр оригинала свидетельства о постановке на учет в

Государственной налоговой инспекции.

Имеются особенности в открытии счетов некоторым клиентам.

Так совместные предприятия, международные объединения, организации

и общества должны предоставлять в учреждение банка:

- заявление на открытие счета;

- справку о регистрации предприятия Министерства экономики;

- нотариально заверенную копию устава;

- нотариально заверенную копию учредительного договора;

- заверенную нотариусом карточку образцов подписей и оттиска

печати;

Кроме названных документов, совместные предприятия в

установленные сроки представляют в учреждение банка зарегистрированные в

Министерстве экономики следующие изменения, внесенные в учредительные

документы:

- с согласия правительства Республики Молдова – изменения в

размере уставного фонда, изменение предмета деятельности,

создание филиалов;

- без согласия правительства Республики Молдова – изменение

состава участников.

Иностранные фирмы и другие организации для открытия счетов в

леях на территории Республики Молдова предоставляют в учреждения

банков:

- заявление на открытие счета с указанием вида счета,

предполагаемых источников поступления в леях и возможных

направлений их использования;

- нотариально заверенную карточку с образцами подписей лиц,

уполномоченных распоряжаться счетом.

Крестьянским хозяйствам расчетные счета в учреждениях банков

открываются при предоставлении руководителям этого хозяйства:

- заявление на открытие счета;

- копии государственного акта на право собственности на земельный

участок или копии договора об аренде земли, заверенных

нотариально;

- копии документа о регистрации хозяйства органом местного

самоуправления;

- карточки с образцами подписей, заверенные нотариусом органом

местного самоуправления или банком.

Религиозные организации (религиозные центры, духовные управления,

зарегистрированные в установленном порядке религиозные общества)

представляют в учреждение банка заявление об открытии счета и карточку с

образцами подписей и оттиском печати. По счету религиозного центра карточка

подписывается руководителем центра или его заместителем, а по счетам

духовных управлений – руководителем управления. Карточки заверяются печатью

религиозного центра, духовного управления.

Счета переоформляются в случаях:

- реорганизации предприятия (слияния, присоединения, разделения,

выделения);

- изменения наименования предприятия, не вызванного его

реорганизацией;

- изменения подчиненности;

- изменения характера деятельности.

Владелец счета в 15-дневный срок вносит необходимые изменения и

дополнения в учредительные документы и представляет их в территориальный

орган Государственной регистрационной палаты для перерегистрации. После

перерегистрации в банк представляются те же документы, что и при

первоначальном открытии счета.

Если счет переоформляется на имя ликвидационной комиссии, банку

представляются:

- решение о ликвидации предприятия с указанием срока действия

ликвидационной комиссии;

- заверенная карточка с образцами подписей и оттиском печати

ликвидационной комиссии (при отсутствии такой печати – с

оттиском печати той организации, которая ликвидируется, или той,

которая создала ликвидационную комиссию).

Если клиент избрал для обслуживания другое учреждение банка, в

последнее перечисляются остатки средств по всем счетам (активным и

пассивным); передаются необходимые документы по оформлению открытия счета,

срочные обязательства, неоплаченные расчетные документы, и другие документы

с составлением об этом акта руководителями передающего или принимающего

учреждения банка.

Открытые в учреждениях банков счета клиентов закрываются:

- по решению предпринимателя-собственника имущества предприятия;

- по решению создавшего (учредившего) предприятие органа;

- в соответствие с условиями, предусмотренными в учредительных

документах предприятия;

- по решению суда или арбитража о ликвидации предприятия;

- по решению органа местного самоуправления (по крестьянским

хозяйствам);

- при прекращении действия договора об аренде;

- при истечении срока функционирования предприятия;

- при уменьшении числа акционеров общества до одного;

- если баланс акционерного общества показывает, что стоимость

имущества, принадлежащего ему на правах собственности,

составляет не менее 50% уставного капитала;

- при реорганизации предприятия;

- при изменении характера деятельности предприятия.

Операции по счетам в учреждениях банков могут быть приостановлены:

- при поступлении сообщения от арбитража или суда о возбуждении

дела о банкротстве предприятия с наложением ареста на его счета

в банке;

- по предписаниям государственных налоговых инспекций;

- по решениям суда и арбитража.

Если в течение месяца после открытия счета предприятием не

созданном для расчета наличными деньгами и не приняты меры по оборудованию

кассы для обеспечения приема, выдачи и временного хранения денег, а также

для обеспечения сохранности денег в помещении кассы, банк вправе поставить

вопрос о закрытии счета предприятия.

Для рассмотрения эффективности привлечения денежных ресурсов

банковскими аналитиками используются различные показатели, рассматривающие

депозитные ресурсы с разных сторон.

К таким показателям относят:[9]

1. Соотношение депозитных ресурсов к активам банка. Показывает, какая

часть активов банка была приобретена за счет не собственных

(привлеченных) средств.

2. Соотношение депозитных ресурсов и совокупного нормативного

капитала. Показывает распределение всех ресурсов банка.

3. Уровень оседания средств во вкладах. Относительный показатель,

показывающий размер остатков и вычисляющийся по следующей формуле:

Уровень оседания = ( Остаток вкладов + Остаток вкладов )

/ Поступления

средств во вкладах на конец периоды на начало

периода во вклады

4. Коэффициент ликвидности. Коэффициент ликвидности банка

рассчитывается по формуле:

Коффициент = Задолженность по ссудам * 100%

Ликвидности Депозиты на соответствующий срок

5. Коэффициент трансформации. Показатель показывает размер быстро

требуемых депозитов, которые могут быть востребованы в любой

момент:

Коэффициент = краткосрочные ресурсы – краткосрочные ссуды

* 100%

трансформации краткосрочные

ресурсы

Современный рынок депозитных операций включает огромное количество

различных услуг как классических (описанных в этой главе), так и новых

(обслуживание клиента в режиме он-лайн, магнитные карты и т.п.). В борьбе

за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс открытия, ведения и

закрытия счетов, сводя документарные оформления до минимума. Эта борьба

оправдана, так как до 90% требуемых денежных ресурсов покрывается за счет

привлеченных средств.[10]

Денежные ресурсы необходимы как для покупки (выпуска) ценных бумаг,

для осуществления операций с иностранной валютой, так и для главного вида

активных банковских операций – предоставления кредитов.

§ 2 Банковские услуги кредитного характера: виды и особенности их

предоставления.

Как известно, одной из основных целей создания коммерческого банка

является кредитование.

Суть кредитных операций заключается в предоставлении банком клиенту

денежных средств на определенный срок и за плату.

Таким образом, принципами кредитования являются:

- Возвратность,

- Срочность,

- Целевое финансирование,

- Обеспеченность,

- Платность,

- Дифференцированость.

Кредитные операции являются основным элементом активов банка, т.е.

основным направлением размещения средств банка.

И если первоначально банки просто предоставляли деньги на

определенный срок, и их деятельность мало отличалась от ломбардной

деятельности, то сейчас банки создали целую систему защиты от риска

непогашения кредита, что разнообразило сферу кредитования.

Начали возникать специализированные банки, выдающие кредиты только

на определенные цели и для определенных категорий лиц.

Появились кредиты в зависимости от степени надежности заемщика,

обеспечения, способов погашения, размеров и видов уплаты процентных ставок

и т.д.

В результате сегодняшний кредитный рынок насыщен различными видами

и формами предоставления кредита, которые улучшают взаимоотношения

кредиторов и заемщиков.

1. Виды банковских кредитов.

Все кредитные операции можно классифицировать в зависимости от:

1. групп заемщиков;

2. целевого назначения;

3. размеров кредита;

4. сроков погашения;

5. видов обеспечения;

6. способов предоставления;

7. порядка погашения;

8. видов процентных ставок;

9. способов расчета процентных ставок;

10. валюты кредита;

11. числа кредитов;

1. в зависимости от групп заемщиков выделяются кредиты правительству,

местным органам власти, другим банкам, финансово-кредитным учреждениям,

“деловые ссуды” (юридические лица), “персональные ссуды” (физическим

лицам).

2. По целевому назначению существует два деления:

А. - для финансирования основного капитала;

- для финансирования оборотного капитала (в сфере производства и

сфере обращения)

Б. - бюджетные;

- промышленные;

- сельскохозяйственные;

- торговые;

- инвестиционные;

- потребительские и другие.

3. Кредиты по размерам бывают:

- крупные;

- средние;

- мелкие;

4. По срокам. В Республике Молдова краткосрочные кредиты – это

кредиты со сроком погашения до года.[11]

Среднесрочные – от года до пяти лет.

Долгосрочные – свыше пяти лет.

В США эти сроки соответственно до года, от года до 6 лет и свыше 6

лет.

Во Франции – до года, от года до 7 лет, и свыше 7 лет.

В Англии – до трех лет, от трех до 10 лет, свыше 10 лет.

В России – до года, от года до 3 лет, свыше 3 лет.

5. По обеспечению все кредиты делятся на:

А. Необеспеченные (бланковые, доверительные);

Б. Обеспеченные:

- Залоговые;

- Гарантированные (под гарантийное письмо);

- Застрахованный (под страховой полис);

- Другие.

6. По способам предоставления рассматриваются два направления

классификации:

А. Компенсационные и платные;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.