бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьБанковская конкуренция

Банковская конкуренция

САМАРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра “Финансы и кредит”

Контрольная работа

по курсу: Деньги, кредит, банки.

на тему: Банковская конкуренция.

выполнила: студентка факультета второго

высшего образования, специальности финансы и

кредит, 4 курса

Шаповалова Галина Вячеславовна

приняла: Дьяконова Марина Леонтьевна.

г. Самара 1998 год

СОДЕРЖАНИЕ

I. Возникновение и развитие банковской конкуренции.

II. Понятие банковской конкуренции и сфера её деятельности.

III. Уровни банковской конкуренции.

IV. Виды банковской конкуренции.

а) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;

б) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;

в) Ценовая и неценовая конкуренция;

г) Совершенная и несовершенная конкуренция.

V. Современные особенности и закономерности банковской конкуренции.

VI. Банковская конкуренция в России.

Литература.

I. Возникновение и развитие банковской конкуренции.

Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых

банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, но о

реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не

принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков

было относительно мало. Рынок был не насыщен, и в этих условиях

существовала возможность расширения собственного дела без ущемления

интересов друг друга.

С другой стороны , неразвитость банковской конкуренции была связана со

специфической предпринимательской этикой банкиров. Согласно которой

банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной

коммерции, от торговли товарами.

Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось

нечестным отбивать друг у друга клиентов, более того , в случае перехода

клиента из другого банка по собственному почину ему не открывали счет без

предварительных переговоров с этим банком. А месторасположение для новых

баков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне

сферы деятельности уже существующих.

Однако на рубеже нынешнего столетия ситуация изменилась, и для банков

началась эпоха конкуренции охоты на клиентов. Если раньше клиент сам должен

был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать

клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в

том , кто предложит наиболее выгодные условия. Президентом Банковского

института в Великобритании в 1902 г. был отмечен такой факт: банки стали

вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали

быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя

достижения стратегических конкурентных преимуществ.

В ХХ в. Европейское банковское дело пережило две глубокие

перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой

войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли

кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие

промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в

кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно

сберегательными операциями использованием привлеченных сбережений для

долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого

распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была

приоритетная сфера влияния. А вмешательство в чужую сферу встречалось

относительно редко.

И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то,

например, сберкассы ими в качестве серьезного конкурента не

рассматривались.

Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой

войны в связи с волной рационализации в банковском деле. Вызванной

чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период

в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, было внедрено

ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали

все новые круги клиентуры. Что явилось одной из причин усиления

концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные

банки и провинциальные банки были поглощены крупными банками. В свою

очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920г. в

Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в

1933 г. - только три.

Вторая крупная структурная перестройка банковского дела Западной

Европы началась в 60-ых годах, когда на роль первостепенного источника

ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады

населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только

предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам

населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко

изменилось с связи с ростом доходов широких масс населения, достигших

положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и

введение безналичной выплаты зарплаты. В этой ситуации больше всех

выиграли, конечно же, сберкассы, имевшие наилучшие связи с людьми. Помимо

них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные

банки, которые начали открывать счета населению.

После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей

счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством

оказания им помощи в освоении форм безналичных расчётов, но в первую

очередь - за счёт расширения ассортимента потребительских кредитов. В

дальнейшем в целях привлечения и удержания частных клиентов были внедрены

самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческими банками

и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые

давали возможность даже при незначительном объёме сбережений вложить их в

ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьёз заниматься

маркетингом.

Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за

собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию

банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.

В 60-ых годах начался ещё один процесс, оказавший значительное

влияние на обострение конкурентной ситуации на европейских банковских

рынках. Это процесс либерализации государственного регулирования

деятельности коммерческих банков.

80-ые годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции.

Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела к

уменьшению маржи между процентными ставками по кредитам и по вкладам. Это,

а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение банковской

деятельности ещё более сузили возможности ценовой конкуренции. Внутренние

рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались по

существу исчерпаны, что было усугублено снижением мировых темпов

экономического роста и повышением кредитных рисков. В этих условиях

западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта,

представленным прежде всего странами Восточной Европы.

II. Понятие банковской конкуренции и сфера её деятельности.

В общем виде конкуренцию можно определить как

соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той

же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо

покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие:

- существование рынков с альтернативными возможностями выбора для

покупателей (продавцов);

- наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов),

соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной

политики;

- чередование применения этих инструментов одними конкурентами и

ответных мер других конкурентов.

Аналогично банковская конкуренция - это совершающийся в динамике

процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в

ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке

кредитов и банковских услуг.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его

специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее

весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее

говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или

покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать

рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что

в неё входят следующие сектора:

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него

коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для

предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление

финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование

производственных объектов), а также в роли покупателей

производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки

выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские

цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках

работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков,

которым неизбежно приходится время от времени обновлять или

пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве

покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нём банки могут

действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое

консультирование), и как покупатели производственных ресурсов

(программное обеспечение для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые

посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко как

покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса)

или продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному

кредиту).

6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных

действующих лиц. Можно назвать:

- рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают

временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой -

выступают как продавцы при выдаче ссуд;

- рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по

собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг

и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;

- рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом

рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень

обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.

III. Уровни банковской конкуренции.

Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как

конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе

этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы.

Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые

традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между

этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем,

что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения.

Например, такого рода ограничения были введены в Великобритании в начале 30-

ых годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового

экономического кризиса 1929 - 1933 годов. Во-вторых, прибыли банков от

отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что

деятельность в других сферах становилась необязательной.

В результате в экономике всегда существовали и универсальные, и

специализированные банки. При этом в банковских системах одних стран

преобладали первые, а других - вторые. Так, универсальные банки традиционно

господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование же

специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США,

Италии и Японии.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления

банковской конкуренции всё больше проявляется тенденция к универсализации

банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков

становятся всё более спорными и расплывчатыми. Универсальный банк несколько

лучше защищён от коммерческого риска, чем специализированные, он может

более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а значит, более

конкурентоспособен.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и в промышленности,

свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки

поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя

самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных

конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе

с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране

выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные

суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между

крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всё более усиливается

стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные

финансовые операции - разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется

не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими

ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных

банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных

банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую

роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность

отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путём согласования и

установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой

дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими

банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путём полного

слияния нескольких банков, причём происходит объединение капиталов этих

банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем

одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед

мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения

вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,

более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.

Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,

агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие

банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций

относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это

позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для

них расчётных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

Превосходство крупных банков ещё более усиливается из-за широкого

применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к

различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путём открытия

своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов

посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру

ведётся и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк

стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Наряду с соперничеством между коммерческими банками в современных

условиях всё более серьёзную конкуренцию они испытывают со стороны

небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые

брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску

кредитных карточек и другие), а также со стороны нефинансовых организаций

(почта, торговые дома , предприятия автомобильной промышленности и

другие.).

Можно рассмотреть пример американского концерна “Сирз, Роубак энд К”.

Эта крупнейшая торговая компания мира уже на протяжении многих лет

реализует своим клиентам не только товары, но и финансовые услуги. На

сделки по их продаже в 1988 году приходилось более половины её оборотов.

Наряду с магазинами розничной торговли ей принадлежат также страховая

группа “Олстейт иншуранс”, брокерский дом “Дин Виттер”, банк в Калифорнии,

большая ссудосберегательная ассоциация. Компанией создана система

электронных расчётов, охватывающая 80 её филиалов по всей территории

Соединённых Штатов. 30 млн. клиентов, имеющих кредитные карточки, могут

получить наличные деньги или воспользоваться другими услугами при помощи

4тыс. автоматических терминалов.

Опрос, проведённый консалтинговой фирмой “Эгон Зендер Интернэшнл”

среди 740 членов правления различных банков США, показал, что 43 % банкиров

считают “Сирз” своим основным конкурентом.

В Европе подобную политику проводит германский торговый дом “Квелле”.

В дополнение к уже имевшемуся в портфеле компании “Норис-Банку” он приобрёл

Потребительский банк, оснащённый самым современным автоматизированным

оборудованием, ориентированным на обслуживание населения. Многие из 650

тысяч клиентов получили возможность совершать стандартизированные расчётные

операции, а с 1986 года - и сделки с ценными бумагами.

Страницы: 1, 2


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.