бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьБанковская система РФ и проблемы ее формирования в условиях рыночной экономики

России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных

банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля

государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная

часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит. 47% капитала

центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50%

капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой

половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по

международной терминологии понятие частного банка относится не только и

даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к

акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства

коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках

допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и

др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и

других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в

количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В

России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества

открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным

оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно

60% коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а

также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные,

депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией

выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием

индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции

сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных

банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями,

дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют

основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и

специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор

банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их

деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе

специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на

внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от

универсальных банков специализированные банки специализируются на

определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных

банков. Считается, что универсальность деятельности способствует

диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может

удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве

европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с

развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность

развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что

специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов,

снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более

характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по

линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом

случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить

на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это

могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из

отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую

промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые

банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.

Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков,

созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно

потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски

невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и

многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный

банк РФ. В целом по России на 1 января 1997 г. насчитывалось 39549

филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее

количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе

место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье,

Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные,

национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным

образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки,

банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся

ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная

кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим

уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом.

Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше

проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не

означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая

практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми

производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие

работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в

«складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы

там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую

оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и

среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и

кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию

органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками,

осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с

данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции,

вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют

лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка

лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

Общая сумма объявленных уставных фондов коммерческих банков России на 1

января 1994 г. составила 968,0 млрд. руб., на 1 января 1995 г. - 4396,8

млрд. руб.; соответственно сводный баланс банков (брутто) составлял

110468,8 и 322445,8 млрд. руб.

К. элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В

нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые

обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает

информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также

средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной

информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,

отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами.

Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка,

для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента

банки нуждаются в подробной информации.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными

агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются

банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и

промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а

также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и

методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые

инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми,

полностью пакет новых положений и методических указаний еще не

укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том,

что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют

операции на базе своих собственных методик и положений.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное

обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в

целом, так и отдельных банков. К началу 1995 г. в России пока не было

создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных

работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих

банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения,

осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность

банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое

обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений,

факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-

банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений -

финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных

дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов -

финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Примером такого ВУЗа

может служить Московский Институт Радиотехники Электроники и Автоматики

(МИРЭА), в котором, наряду с целым рядом общетехнических предметов,

преподается экономика. Переподготовка кадров, повышение их квалификации

сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также

учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Если учесть, что за пять-

шесть лет, начиная с 1990 г., численность коммерческих банков возросла

более чем в 12 раз, то станет очевидным, что подготовка кадров и особенно

их переподготовка отстают от потребностей банковской системы в специалистах

финансово-банковского профиля.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых

банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы

связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении

банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается

новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и

расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,

которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в

России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это

Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и

банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского

законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты

банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных

платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не

может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские

ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях

экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для

значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40%

российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на

счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были

незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке

банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после

кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного

удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными

карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной

технической базой российских банков.

1.3. Особенности построения банковской системы России

В XVIII - начале XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-

1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему

(Исключение составлял лишь период военного коммунизма, когда товарно-

денежные отношения и банковская деятельность были по сути дела прекращены.)

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось

построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих

банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась

монобанковская система, состоящая из государственных банков.

До проведения банковской реформы 1987-90-х гг., в бывшем СССР, как и в

некоторых других странах Восточной Европы, утвердилась в основном следующая

структура банковской системы:

центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный

центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт

страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального

строительства; банк для внешней торговли.

Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность,

выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую

централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему,

основанную на функционировании только одного банка (нескольких

соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации

управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на

деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли

такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая

схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным

банком действует множество частных и государственных кредитных институтов

(коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со

специальным уставом и др.).

Разделение банков на эмиссионный и деловые (коммерческие) не

противоречит созданию нового экономического механизма в России. Банковская

система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение

и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а также банков,

кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех

развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку

Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной

деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-

кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и

функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним

свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые

возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию

прочим кредитным организациям.

В современных условиях развития товарно-денежных отношений,

экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно

повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование

денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не

выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история

не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране

возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций,

осуществляющих отдельные банковские функции.

В настоящее время в России функционируют разнообразя виды банков, в том

числе с различной формой собственности: государственной, частной,

кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством государственной считается

собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государственными

должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является

достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и

других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции

государственных учредителей (например, государственные предприятия и

организации).

Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют

негосударственные структуры либо иностранные государственные или

негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных

банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк

заинтересованных стран -членов СНГ и Российский банк реконструкции и

развития.

Возможные варианты смешанных банков: государственно-частный,

государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

К смешанному виду относятся также муниципальные (коммунальные) банки,

получившие в современной банковской системе России официальное право на

существование лишь в середине 1993 г. (постановление ВС РФ «О создании

муниципальных банков в городах» от 22 июля 1993 г.).

Кооперативные банки, характеризующиеся особой формой собственности и

особым механизмом использования получаемой прибыли (она в основном

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.