бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьБанковская система РФ и проблемы ее формирования в условиях рыночной экономики

расходуется на оказание льготных услуг участникам банков - как правило,

кооперативам). Только в Москве действуют, например, следующие кооперативные

банки, Актив, Единство, Москоопбанк и др.

Формально международным может считаться любой банк хотя бы с одним

зарубежным филиалом. Например, Промстройбанк в 1996 г. имел свои

представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-на-Майне и Нью-Йорке.

Российские загранбанки следует считать одновременно элементами

банковских систем России и принимающих стран. К их; числу относятся:

Евробанк (BCEN-Eurobank), Московский народный банк (Moscow Narodny bank).

Ост-Вест Хандельсбанк (Ost-West Handelsbank), Коммерцбанк (Russische

Kommerz bank), Донау банк (Donay-bank), Ист-Вест Юнайтед банк (East-West

United bank).

В России функционируют банки с различной степенью независимости.

Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и

нормативных актов ЦБ РФ обладают банки, самостоятельно формирующие и

изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику,

структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход.

Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной

независимостью.

Дочерний банк - формально независимый коммерческий банк, контролируемый

другим банком (другими банками), который в силу этого выступает в роли

материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений

является обладание материнским банком контрольным пакетом акций (паев)

дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать и как банк, и как

структурное подразделение банка («подбанк»). Это своеобразная переходная

форма.

Банк-сателлит, или «карманный» банк - банк, уставный капитал которого

сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к излишней

концентрации влияния у наиболее крупных учредителей, оказывающихся

способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства

вкладчиков и учредителей, так и задачам роста эффективности деятельности

самого банка. По сути это дочерние банки различных производственных и

торговых структур.

Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам те

или иные операции для органов власти и управления, в том числе для

центрального банка. Так, Промстройбанк выступает агентом правительства РФ

по финансированию и кредитованию важнейших государственных программ

развития промышленности, строительства, транспорта и связи. В последние

годы многие коммерческие банки и кредитные учреждения стали уполномоченными

Банка России по торговле государственными краткосрочными облигациями. Во

всех подобных случаях банки заинтересованы быть агентами, хотя эта роль в

определенной мере снижает степень их реальной независимости.

Понятие «уполномоченный банк» употребляется и в другом смысле, когда не

предполагается снижения уровня независимо одного банка по сравнению с

другими. Например, любой банк получив валютную лицензию, превращается тем

самым в уполномоченного агента государственного валютного контроля.

По масштабу деятельности банки, как уже отмечалось, можно

классифицировать по размеру их капитала. Большинство российских

коммерческих банков в 1997 г. продолжают оставаться небольшими.

По организационо-правовой форме российская практика знает два основных

вида банков: паевые банки и акционерные. При этом последний вид делится на

два подвида: акционер банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки

открытого типа (АБОТ). Очевидным преимуществом открытой формы являются

более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий

для участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива,

меньше защищена от «окружающей среды», в том числе от структур, цель

которых - установление контроля над банками, более рискованна для

участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с

учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской

сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму

в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его задачам и

возможностям.

В то же время суммарный объем капитала российских банков относительно

невелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой набор предоставляемых

ими банковских операций и услуг. Между тем практически все они стремятся

быть универсальным.

Процесс создания новых банков сопровождается укрупнением наиболее

динамичных, проводящих агрессивную политику банковских структур.

Характерно, что с 1991 по сентябрь 1994 гг. лишь 11 коммерческих банков

были ликвидированы по решению общего собрания акционеров или пайщиков. За

этот же период 250 банков были преобразованы в филиалы более мощных

банковских структур. Кризис банковской ликвидности августа - сентября 1995

г. также оказал существенное воздействие на активизацию процесса

реорганизации и укрупнения российских банков. Только за 1995 г. лицензии

были лишены 225 банков, и почти 800 кредитных организаций закончили год с

убытками[1]. В ближайшем будущем процесс преобразования мелких банков

(особенно путем их реорганизации и юридического присоединения) будет

возрастать. Управляя процессом укрупнения российских коммерческих банков.

Центральный банк РФ устанавливает особый контроль над 20-30 крупнейшими

банками (имеется в виду их перевод из РКЦ в ЦОУ ЦБ РФ, ежедневный учет

срочных обязательств банков на основе балансов и постепенный переход к

расчетам в режиме реального времени).

Наблюдается дальнейшая интернационализация банковской системы России за

счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.

Банк России установил лимит (12%) на долю капитала иностранных банков в

сумме капиталов всех коммерческих банков страны. Это связано с тем, что в

переходный период необходимо создание определенных преференциальных условий

для отечественного капитала по сравнению с иностранным в банковском секторе

экономики. В то же время очевидно, что присутствие в стране банков с

международно признанной репутацией является одним из условий создания

благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы

иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

В целях регулирования притока иностранных банков в России

предусматривается установить два переходных периода, в течение которых

Россия вправе устанавливать ограничения на операции иностранных банков. Эти

условия определены в соглашении о партнерстве и сотрудничестве с

Европейским Сообществом, под писанного Президентом России в июне 1994 г.

Во время первого периода (до 1 января 1996 г.) все банки стран ЕС, за

исключением тех банков, которые получили лицензию от ЦБ РФ и приступили к

обслуживанию российских резидентов до 15 ноября 1993 г., не могли проводить

операции с российскими резидентами. При этом была достигнута

договоренность, не закрепленная юридически, о том, что банкам государств

ЕС, получившим лицензии до 15 ноября 1993 г. эти лицензии подтверждаются, и

они могут выполнять все виды операций, в том числе с российскими

резидентами. Эта договоренность была реализована в Указе Президента от 10

июня 1994 г.

В течение второго периода – до конца июня 1999 г. Российская Федерация

вправе использовать другие ограничения, наиболее важными из которых

являются запрет на проведение иностранными банками операций с акциями

российских компаний и установление минимального остатка на счете частного

лица - резидента РФ в иностранном банке в размере 55 тыс. ЭКЮ. Другими

словами, только очень состоятельные российские граждане, которые могут

положить на счет сумму 55 тыс. ЭКЮ, имеют право обслуживаться в иностранном

банке. Кроме того, в течение этого срока Россия вправе ограничивать

количество филиалов, которые будут на ее территории открывать иностранные

банки. В настоящее время Центральный банк РФ разрешает иностранным банкам,

помимо головной конторы, открывать один филиал. Наконец, Российская

Федерация сохраняет за собой право, не ограниченное сроками или условиями,

продолжать практику установления квоты, т. е. максимального удельного веса

иностранного капитала в банковской системе России.

Параллельно с расширением сети коммерческих банков принимаются меры по

укреплению их надежности. В этом направлении активную работу проводит

Центральный банк РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности

коммерческих банков.

Быстрый рост числа банков породил проблему распыленности банковского

капитала. Изначальная недостаточность капитала влечет за собой цепочку

дальнейших негативных последствий: невозможность предоставлять сколько-

нибудь значимые для клиентов кредиты, управлять кредитными рисками с

соблюдением принципов разумной осторожности и установленных Банком России

экономических нормативов, недостаточная рентабельность операций и др. В

1996 г. Центральный банк Российской Федерации издал новую редакцию

Инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных

организаций», в соответствии с которой минимальный размер уставного

капитала для вновь создаваемых кредитных организаций был установлен на 1

апреля 1996 г. в сумме, эквивалентной 2,0 млн. ЭКЮ (для кредитных

организаций с ограниченным крутом операций - 500 тыс. ЭКЮ). ЦБ РФ

предусмотрел меры по постепенному доведению минимального размера уставного

капитала до 5,0 млн. ЭКЮ (к 1 июля 1998 г.), т.е. до уровня, позволяющего

российским банкам соответствовать международным правилам достаточности

капитала.

Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации,

определяемых как сумма уставного капитала фондов кредитной организации и

нераспределенной прибыли был установлен в сумме, эквивалентной 5 млн. ЭКЮ

(начиная с 1 января 1999 г.).

Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации

с ограниченным кругом операций был установлен в сумме, эквивалентной 1 млн.

ЭКЮ (начиная с 1 января 1999 г.).

Предполагается, что процесс укрепления банковской системы будет

сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню

минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга

выполняемых ими операций (прежде всего запрещением привлечения вкладов

населения), либо в филиалы более крупных банков.

В результате принятых решений Банка России активизировался процесс

создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым

стандартам. Процесс концентрации банковского капитала позволит укрепить

надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывается нормативная

база по процедуре санации, реорганизации и ликвидации банков, в первую

очередь, в связи с их несостоятельностью (банкротством).

Таким образом, можно выделить следующие особенности построения

банковской системы России.

1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым

ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали,

что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела.

Однако дальнейшие события показали, что за прошедшие шесть–семь лет

перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в

организационной ее части. Коренное же изменение качественных параметров

работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и

населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии

становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы

платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность

функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1995

г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные

крупные банки.

В 1995 г. свое существование прекратили больше банков, чем было создано

новых, соответственно 225 и 85. Первый квартал 1996 г. подтвердил данную

тенденцию: за этот период было отозвано 28 банковских лицензий, а выдано

всего шесть[2] Таким образом, динамику создания и прекращения деятельности

коммерческих банков в настоящее время можно расценить как завершение

экстенсивного этапа развития банковской системы.

Этот вывод подтверждается также принятием Центральным банком РФ

нормативного акта № 276 «О требованиях к банкам ходатайствующим о получении

лицензии на осуществление банковских операций». В соответствии с этим

документом в российской банковской практике вводятся два вида базовых

лицензий:

первая дает право на осуществление банковских операций (за исключением

привлечения во вклады средств населения) со средствами в рублях и в валюте,

вторая – на привлечение во вклады средств физических лиц.

Механизм выдачи лицензий на совершение валютных операций также претерпел

изменения. ЦБ РФ принял решение, в соответствии с которым вновь создаваемые

банки могут претендовать на получение валютной лицензии, дающей право на

установление прямых корреспондентских отношений с неограниченным числом

иностранных банков уже в самый момент подачи документов (а не получать

последовательно внутреннюю, расширенную и генеральную лицензии, как это

было до недавнего времени). При этом банк, обладающий уставным капиталом в

5 млн. ЭКЮ, одновременно может претендовать и на получение лицензии по

работе с драгметаллами.

Генеральная лицензия позволяет банку открывать свои филиалы за границей

и приобретать акции банков-нерезидентов. Банк, претендующий на генеральную

лицензию, должен иметь право на проведение всех видов банковских операций

(за исключением работы с населением: заниматься ли ему этим видом

деятельности, должен решить сам банк), иметь собственный капитал,

эквивалентный 5 млн. ЭКЮ, и получить положительное заключение по

результатам комплексной проверки не позднее, чем за три месяца до

предоставления документов.

Второй вид базовой лицензии, дающей право на привлечение средств

населения, кредитная организация может получить лишь после двух лет работы

на рынке. Для этого банк должен иметь устойчивое финансовое положение,

которое будет оцениваться на базе нормативов Банка России, изложенных в

Инструкции ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных

организаций» от 30 января 1996 г.

2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще

недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах.

Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и

муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация

банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных,

клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.

3. Законодательные основы функционирования современной банковской

системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О центральном

банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти

законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и

подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом

издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и

физических лиц и органов государственной власти. В Законе были

усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной

политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что

никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ

РФ по реализации его функций.

В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко

прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской

деятельности, усиление мер по обеспечению' устойчивости банковской системы,

приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу,

впервые в российском банковском законодательстве исчерпывающе определил

перечень и существо исключительно банковских операций, для которых

потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым

образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную

ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг,

обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к

сохранению банковской тайны.

В настоящее время на рассмотрении Думы находятся проекты важных для

дальнейшего развития банковской практики законов «Об обязательном

страховании банковских вкладов граждан», «O банкротстве (несостоятельности)

кредитных организаций», «О фондовом рынке» и др.

4. Вместе с тем практика свидетельствует о проблемах в банковской сфере.

Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных

портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение

резервных требований прочие факторы привели к резкому снижению доходности

банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России

завершили 1995 г., а затем и 1996 г. с убытками.

Современная практика развития банковской системы, вышеназванные и прочие

причины предопределили необходимость дальнейшего совершенствования

функционирования банковской системы России, в частности, создания научной

концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.