бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьБанковская система города Владивостока

Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение

объема привлекаемых банками средств клиентов.

Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов

повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г.

удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно

10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е.

можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности

банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры

уставного капитала банков продолжали возрастать.

Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала

сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35

-40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона

увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую

половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов

растут более быстрыми темпами, чем их балансы.

Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований

соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных

нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального

уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи

с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала.

Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для

капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же

проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных

банков.

С переходом к новому этапу развития российской экономики,

характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния

производственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических

ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в

банковском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую

составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности,

диверсифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы

с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного

рынков. Число таких кредитных институтов в Дальневосточном регионе невелико

(около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных

опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.

Вторую группу кредитных учреждений образуют банки, переживающие острейший

кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции

на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей

численности банков уже достигает 20%.

Самую многочисленную третью группу составляют банки, прилагающие огромные

усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для

сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В

их числе есть как растущие банки, имеющие потенциал для перехода в

категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю

лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.

За сравнительно короткий период крупные сдвиги произошли в пропорциях между

источниками привлекаемых средств.

Практически полностью иссяк поток централизованных кредитных "вливаний" в

банковский сектор региона. Доля кредитов ЦБ РФ в структуре заимствованных

средств в 19% г. составляла уже менее 5% против 15 - 20% в 1994 г. и 30 –

35% в 1993 г. Политика рефинансирования Центрального банка практически

полностью перестроена на инструменты аукционного и ломбардного

кредитования, которые для дальневосточных банков оказались и дорогими, и

технически не всегда доступными.

Сократились масштабы взаимного банковского кредитования. Доля этого

финансового источника в 1996 г. составляла по большинству территориальных

сегментов дальневосточной банковской системы 4 - 6% от привлеченных

средств, снизившись по сравнению с началом года в два раза (и во столько же

раз за 1995 год).

По двум этим источникам банки региона потеряли 20 - 25% ресурсного

потенциала.

Образовавшийся дефицит банки пытаются закрыть выпуском собственных

долговых обязательств. Удельный вес этого источника мобилизации ресурсов за

полтора года в Приморском крае, например, вырос в 3,5 раза, и уже десятую

часть всех привлеченных ресурсов банки получают от эмиссии своих ценных

бумаг и долговых обязательств. Активизация процесса привлечения

средств за счет эмиссии ценных бумаг - следующая характерная особенность

реструктурирования пассивов. Однако, учитывая текущее (как правило,

неустойчивое) состояние платежеспособности и ликвидности региональных

банков и предприятий, выпуск а оборот этих не всегда ликвидных обязательств

становится дополнительным фактором увеличения регионального системного

риска.

Основным же источником финансовых ресурсов для банковской системы по-

прежнему остаются средства физических и юридических лиц. К концу первого

полугодия 1996 г. доля этого источника значительно возросла и достигла

уровня 70 – 75%. Однако этот рост носил только относительный характер. В

абсолютном исчислении размер средств на счетах предприятий и организаций в

сводных балансах коммерческих банков ряда территорий в течение 1996 г.

снижался.

Остатки средств и депозиты предприятий и организаций о расчете на одно

кредитное учреждение снизились за этот: период в четырех территориальных

подсистемах к в целом по Дальневосточному экономическому району, в то время

как в среднем по российским регионам этот показатель возрос а 1,3 раза.

Можно сделать формальный вывод о низком потенциале дальневосточного

Таблица 1

Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов коммерческими банками

Приморского края

| |1 января |1 января |1 января |

| |1995 г. |1996 |1997 |

|Банковские |100 |100 |100 |

|обязательства | | | |

|В том числе: |14,3 |16,1 |3,3 |

|Централизованные | | | |

|кредитные ресурсы | | | |

|Средства до |54,1 |56,9 |72,2 |

|востребования, | | | |

|вклады и депозиты | | | |

|Средства банков и |20,2 |10,1 |5,1 |

|кредитных | | | |

|учреждений | | | |

|Эмиссия ценных |2,9 |5,4 |10,5 |

|бумаг и долговых | | | |

|обязательств | | | |

рынка по привлечению в регион внешних кредитных институтов, если исходить

из среднероссийской структуры спроса на банковские услуги. Учитывая,

однако, процесс выбытия банков и филиалов из числа активно действующих,

потенциал для "внешней экспансии" остается.

Неблагоприятной остается ситуация и с привлечением коммерческими банками

вкладов населения. За 8 месяцев 1996 г. ресурсы банков в целом по региону

по данному источнику выросли лишь на 2%. Наиболее активным был отток денег

населения в Сберегательный банк на рубеже 1995 -1996 г. К концу 1996 г.

обнаружены некоторые признаки стабилизации структуры предпочтения в

политике размещения денежных средств граждан.

Сузившийся круг реальных источников формирования кредитно-ресурсной базы

банков ставит их в сильную зависимость от текущего финансового положения

предприятий производственного сектора. К сожалению, пока нет обнадеживающих

признаков восстановления экономического роста и улучшения финансового

состояния предприятий региона. Более того, целый ряд индикаторов

свидетельствует об углублении производственного кризиса, непосредственно

отражающегося на платежеспособности хозяйствующих субъектов.

Последствия сокращения мобилизационного потенциала регионального

банковского сектора и обострение финансово-платежного кризиса в стране

отразились и на политике банков в выборе сфер вложения капитала.

На стадии распределения кредитно-финансоеых ресурсов произошли структурные

сдвиги, выявившие у банков смену акцентов предпочтения по выбору сфер

вложения финансовых ресурсов.

Несмотря на то, что основная часть финансовых ресурсов по-прежнему

направляется коммерческими банками на кредитование, доля их объемов в

структуре активов все время сокращается.

За 1995 г. удельный вес кредитов в банковских активах снизился в среднем

примерно на 10 процентных пунктов. В первом полугодии 1996 г. (как реакция

на всплеск уровня доходности государственных ценных бумаг и падение

кредитоспособности потенциальных заемщиков) привлекательность для

коммерческих банков этой сферы вложения продолжала еще больше снижаться и

на кредитование многие банки направляют уже менее половины своих активов.

Кроме двух названных причин, сказывается и явный дефицит у банков "длинных"

денег, на которые имеется наибольший спрос. В банковских системах других

территорий региона средства до востребования составляют подавляющую часть

привлеченных ресурсов юридических лиц. Их доля колеблется от 97 до 86%.

Естественно, что долгосрочное отвлечение капитала в больших размерах при

такой структуре пассивов чревато срывом, неплатежеспособностью

(банкротством) банка. Тем более что "короткие" депозиты "облагаются"

наивысшей нормой резервирования и менее мобильны.

Другое направление- (межбанковское) в структуре активных операций банков

региона играет очень малую роль, не превышая уровень 1%. Если учесть, что

объем финансовых средств из соответствующего источника в пассивах банков в

7 - 10 раз превышает объем межбанковских кредитов в активах, то можно

сделать вывод о том, что банковская система региона на этом рынке

продолжает выполнять функции реципиента.

Смена предпочтений банковской политики по направлениям вложений ресурсов

отразилась и на структуре формирования валового дохода.

Самым заметным сдвигом в ней стало сокращение удельного веса процентного

дохода. Вклад активных операций, приносящих процентный доход, в

формирование совокупного дохода банков снизился в 1996 г. в 1,3-1,5 раза по

сравнению с предыдущим годом, что стало следствием падения темпов инфляции

и процентных ставок, а также нарастания просроченной задолженности по

кредитам. Если по итогам 1994 г. процентные доходы, например, в Приморском

крае, составляли 85% общих доходов банков, то к середине 1996 г. их вклад

сократился до 62%.

Основную часть процентного дохода по-прежнему обеспечивают подученные

проценты по выданным кредитам. Доля этой статьи остается ведущей и в общем

объеме валового дохода коммерческих банков, хотя стада заметной и тенденция

сокращения этого показателя за последние два года.

Из таблицы видно, что за 1995 - 1996 гг. доля процентов по кредитам о

объеме валового дохода понизилась с 79,3 до 44,3%. Стремительным оказался

рост доходов по двум другим статьям: "вложения в ценные бумаги и паи"

(включающей доходы по акциям, векселям и другим финансовым инструментам) и

"вложения в государственные долговые обязательства". Удельный вес этих

источников формирования валового дохода вырос за последние два года

практически с нуля до 11 - 13%.

Вложения в государственные ценные бумаги стали приносить коммерческим

банкам треть суммарных операционных доходов, заместив вложения в валютные

ценности. Прогнозы 1995 г. о возможном перемещении части средств с

валютного рынка на кредитно-инвестиционный в 1996 г. не оправдались.

Параметры рынка ГКО в настоящее время таковы, что в стране сложилась

уникальная ситуация, когда приоритеты получения сверхприбыли совпадают у

банков по направлению с ориентацией на максимальную ликвидность. В

сбалансированной экономике эти задачи имеют противоположную

Таблица 2

Структура валового дохода банковской системы Приморского края,

в %

| |1 января |1 января |1 июля |

| |1995 г. |1996 г. |1996 г |

|Валовый доход, |100 |100 |100 |

|всего | | | |

|В том числе: |79,3 |64,9 |44,3 |

|проценты по | | | |

|выданным | | | |

|кредитам | | | |

|Доходы от |7,7 |7,8 |9,0 |

|валовых операций| | | |

|Доходы от |0,1 |2,4 |10,9 |

|вложений в | | | |

|долговые ценные | | | |

|бумаги | | | |

|Доходы от |0,03 |8,5 |12,9 |

|вложений в | | | |

|ценные бумаги и | | | |

|паи | | | |

|Другой текущий |5,8 |6,6 |12,7 |

|доход | | | |

направленность: максимальная ликвидность активов всегда связывается с

минимальной доходностью, а сверхвысокая прибыльность возможна только ценой

потери ликвидности.

Углубление диспропорций в масштабах и доходности операций между

государственными и корпоративными ценными бумагами дестабилизирует рынок

финансовых инструментов.

Выгоды вложения свободных денежных средств в государственные краткосрочные

обязательства привлекли на этот рынок и страховой бизнес. У - ряда ведущих

страховых компаний Приморского края доля государственных ценных бумаг в

инвестиционном портфеле увеличилась до 40 и более процентов. Естественно,

что резко сократились их депозитные вклады в банках.

Передислокация средств между статьями текущих активов в пользу

государственных облигаций повышает ликвидность кредитных и других

финансовых компаний и заметно отражается на ресурсно-депозитной базе

банковской системы региона. Отвлечение денежного капитала на рынок

государственных ценных бумаг сказывается на развитии других сегментов

рынка.

Поэтому основными резервами дальнейшего развития финансового рынка можно

назвать следующие:

создание условий по возвращению доверия населения к операциям на

финансовом рынке;

выравнивание доходности различных сегментов финансового рынка по критерию

"большая ликвидность - меньшая доходность";

передислокация денежного капитала на рынок корпоративных акций

производственных компаний; территориальная децентрализация потоков.[5]

4. Проблемы банковской системы региона

К 1 января 1999 года все российские банки обязаны довести уставный капитал

до 1 млн ЭКЮ (около 6,7 млн деноминированных рублей). 43% действующих

банков имеют УК ниже этой планки. Между тем для получения генеральной

лицензии необходимо довести УК до 5 млн ЭКЮ. Значительная часть банков этим

требованиям не соответствует.

Жесткий график наращивания уставного капитала кредитных организаций

заставляет задуматься о своей судьбе в первую очередь малые и средние

банки. Тем более что ядро банковской системы России сформировалось. На

первые 200 банков страны (из них 116 московских) приходится 65% капитала.

Мелкие и средние банки находятся а основном в провинции.

В хронике банков системы наблюдаются в основном примеры присоединения малых

и средних банков крупными в виде филиалов. По словам зампреда Центробанка

А. Козлова, только за последние 2 года более 300 коммерческих банков

ликвидировано в связи с присоединением к более крупным. Эта тенденция

продлится и в этом году.

На Дальний Восток активно двинулись Инкомбанк, "Российский кредит",

"Московский деловой мир". СБС-АГРО, ОНЭКСИМ Банк. В Приморье число местных

банков уже сравнялось с количеством филиалов и дочерних банков Москвы.

Например, ОНЭКСИМ Банк в 1996 г. в развитие Дальнего Востока вложил более 1

трлн руб., из которых 300 млрд руб. составляют вложения в инвестиционные

проекты, 700 млрд - в обеспечение сезонного завоза товаров в районы

Крайнего Севера. Для организации более оперативной системы расчетов банк

собирается создать в дальневосточных регионах филиальную сеть. В дополнение

к уже действующему во Владивостоке дочернему банку "Приморье" будут открыты

филиалы в Южно-Сахалинске, Магадане, Хабаровске, Петропавловске-Камчатском.

Как идет процесс укрупнения банков в Дальневосточном регионе?

На Дальнем Востоке практически нет крупных банков, способных противостоять

напору столичных банков, открывающих здесь свои представительства. У

региональных банков два пути стать филиалом какого-нибудь московского банка

или объединиться с местным коллегой.

Примеров объединения местных банков пока очень немного. Так, в прошлом

году в Хабаровском крае ХАКОбанк присоединился к Далькомбанку. По словам

председателя правления Далькомбанка, цель слияния - противостоять жесткой

конкуренции со стороны филиалов столичных банков. И это один из двух

Страницы: 1, 2, 3


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.