бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьПроблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных

системах является та же самая «СТБ-Карт». Вероятно, основная ставка банком

сейчас делается именно на развитие международных карточек.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система

«Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще

некоторые российские банки. «Юнион Кард» изначально создавалась и

продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион

Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика

программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора.

Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть

региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков

дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по

расширению числа московских банков - эквайреров за счет продажи им части

своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику

на усиление независмости компании от крупных банков и развитие за счет

собственных средств. «Юнион Кард» также предпринимаются попытки расширить

сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны –

сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в

международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых

финансовых последствий пережить банковские кризисы, но руководство компании

предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это

единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве.

Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-

вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для

банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис,

связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся

расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не

существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были

заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая

платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось

возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков

для банков-членов.

К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для

платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась

прежде всего зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая

надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.

В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного

бизнеса начал крупнейший банк России – Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие

позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии

надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших

достижений техники, можно сказать что именно этот финансовый институт

постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России.

Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных

программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США

потребовались десятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными

банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны

головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы

практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время –

магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий

разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка- отлаженную

единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и

слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования

послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных

проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России

была утверждена единая концепция развития карточного бизнеса для всех

территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана платформа

UEPS (Универсальная система электронных платежей) на базе карточек со

встроенными микропроцессорами. Подробная характеристика этой системы

приводится во второй главе настоящей работы.

1.2 Теоретические основы функционирования платежной системы

Необходимо отметить, что любая платежная система с использованием

магнитных карт основывается прежде всего на организации бесперебойных и

надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая

карта является лишь инструментом этой организации.

Простейшим примером является карточка, выпускаемая одной компанией, в

частном случае банком.

Цель выпуска такой карточки может быть различной:

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и,

следовательно, снижение стоимости операций;

- привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

- стремление не отстать от конкурентов;

- отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

- разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва

клиентов;

- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках,

которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как

признак определенного социального статуса и т.п.

В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

1) компания-эмитент;

2) пункт обслуживания;

3) держатель карточки.

В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только

магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой – выдача наличных

денег.

Клиент, придя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение

банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на

квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip – бланк, регистрационная

карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты

пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип

подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром).

Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе

типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется

уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на его основании

получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет

держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во

многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со

счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Такое

предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор,

заключаемый между эмитентом и клиентом при выдаче последнему карточки.

В указанной схеме важное место занимает вопрос контроля за

непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования

операций с украденными (утерянными) картами.

Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру

авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у

организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления

операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее

действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию,

связанную с обеспечением безопасности операции. Практически всегда

авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность

оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По тем же соображениям

безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя

держателя карточки и его остаток на счете.

Рассмотрим эту схему с коммерческой точки зрения. Для клиента

желательно, чтобы такая карточка принималась в возможно большем количестве

коммерческих точек и банковских учреждений. С увеличением числа пунктов

обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном

бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если

имеется только один эмитент, пусть даже очень крупная компания, то число ее

клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений – максимум

несколькими десятками. Допустим, этот эмитент выдал карточки всем своим

клиентам. Возникает вопрос, где они будут этими карточками пользоваться?

Следовательно, необходима коммерческая сеть магазинов и других

предприятий обслуживания, где эти карточки принимались бы в качестве

средства платежа. При этом любой клиент заинтересован, чтобы магазин

(банкомат, заправочная станция), был максимально приближен к месту его

пребывания в конкретный момент времени. Совершенно ясно, что ни один, даже

самый мощный финансовый институт не сможет организовать густую сеть

обслуживания, охватывающую всю страну. Но без создания такой сети

невозможно заинтересовать в приобретении карточки широкий круг

пользователей.

С другой стороны, руководство любой торговой компании при решении

вопроса о приобретении оборудования, обслуживающего пластиковые карты,

прежде всего заинтересуется вопросом о количестве своих собственных

клиентов (покупателей), уже имеющих карты, поскольку при отсутствии таковых

значительные средства, вложенные в карточный проект останутся

замороженными. В результате возникает противоречие: мало магазинов –

неинтересно клиентам, мало клиентов – неинтересно магазинам.

Из вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный

бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей:

клиенты-держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки

принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной

ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки,

поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень

большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно,

предпочтительно объединение нескольких банков. Кроме всего прочего, это

также дешевле и эффективней для самих банков. Так появляется необходимость

в карточке с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте,

которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее

банка.

Именно этим путем развивались Виза, Мастер Кард и Европей, которым

принадлежит сейчас около 70% мирового карточного рынка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено –

организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент

одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим

банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не

просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро.

Это можно осуществить только имея единый центр, обрабатывающий операции, то

есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания

может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например,

авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

o банки-эмитенты карт;

o банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами

(от англ. Acquirer);

o магазины и другие сервисные точки;

o расчетные банки;

o центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие

операции (процессинговые компании).

Однако самое главное в платежной системе – клиенты -пользователи

карточек, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание

остальных участников системы.

Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место

следующие информационные и денежные потоки:

Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не

передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара.

Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение

покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной

системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-

эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если

клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк

вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что

сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем

вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала

развития карточных платежных схем (в том числе и в России).

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях

движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту

товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму.

Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем

карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные

слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет

его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на

соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл

(журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом

зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов

происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот

день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является

документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-

эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных

держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных

журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету,

включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1

месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является

документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на

заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами

выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько

процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую

компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего

движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и

обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой

«автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен

информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать

свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк,

имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это

означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для

других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня

также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется

делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские

соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут

расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы

перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам

«Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту

платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за

счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к

сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения

самостоятельно эмитировать международные карточки.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод

средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями,

участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой

основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег

принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его

кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым

авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса»

выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено

банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за

обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период

между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам

отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую

сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании.

Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе

развития.

1.3 Виды карт и платежные схемы

Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям

выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это

является причиной множественной классификации находящихся в обращении

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.