бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьРоль банковской системы в переходный период

характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых

банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно,

что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые

коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку

каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала.

Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной

ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена

пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда

может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных

взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о

вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка

решается на общем собрании участников.

У банков, функционирующих как акционерное общество, уставный капитал

разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости,

размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры не вправе

требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость, и

надежность банка и создает для банка прочные основы для управления, его

ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции

закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия

большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук

в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой

подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список

покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или

руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может

приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой

информации о своей деятельности.

2.Основные направления реформ

1) Создание 2-х уровневой банковской системы, состоящей из

эмиссионного банка и государственных специализированных банков,

непосредственно обслуживающих народное хозяйство; перевод

специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование,

совершенствование форм и методов кредитования. Центральное место в этой

системе отводится Государственному банку, с целью отделения эмиссии от

кредитования. Он также является координатором деятельности

специализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики.

В 1987 году, на базе ранее существовавших институтов были созданы

Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк СССР. Это

привело к определенному оживлению банковской деятельности, но полноценной

банковской реформы не произошло - экономические отношения остались

прежними. Стали внедряться договорные отношения с клиентурой, улучшилась

структура кредитных вложений. Отсутствие эффективной системы экономического

регулирования денежного оборота усугубило товарно-денежную

несбалансированность экономики. Директивное закрепление клиентуры в

зависимости от ее отраслевой принадлежности вызвало неравномерное

распределение пассивов между банками. Кроме того, следует отметить, что

монополия на проведение банковских операций осталась за государством.

Создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего

экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции

общественного воспроизводства. Создание условий для перелива ресурсов из

одной отрасли в другую, например, в сельское хозяйство. Для этих целей

Госбанк был выведен из подчинения правительству. Была создана двухуровневая

банковская система.

Но, не было учтено, что новая банковская система должна отражать

реальности сложившиеся в банковском деле за последние 60 лет (распределение

денежных накоплений, роль отдельных кредитных институтов, основные денежные

потоки и т.п.). Не учитывалось, что будущая банковская система не может

быть полностью адекватна классическим двухуровневым системам, созданным в

индустриальных странах со стабильно развивающейся рыночной экономикой. В

отличие от них это - банковская система переходного и развивающегося

хозяйства, отличающегося нестабильностью и резкими структурными сдвигами.

2.1.Последствия, неудачи реформ

В результате ряда коренных реформ, предпринимаемых в последнее время

в нашей стране, была создана качественно новая система экономических

отношений. Одной из основных ее особенностей является высокая степень

монополизации экономики, возникшая как в результате необдуманных

экономических шагов руководства страны, так и вследствие высокой

централизации советской экономической системы. Это создает существенные

трудности при формировании цивилизованного рынка кредитных ресурсов.

Существует даже мнение, что на сегодняшний день на банковском рынке нет

реальной конкуренции, так как спрос на кредитные ресурсы очень велик. На

данный момент участие кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе

в экономику страны сильно ограничено, поскольку последний сопряжен со

значительными рисками и падением оборачиваемости капитала. В этом смысле

современная двухуровневая структура не вполне отвечает потребностям

преобразования макроструктуры экономики, то есть, не отражает объективных

требований к достаточной оптимизации макроэкономических корпораций и к

формированию воспроизводственной структуры, соответствующего рыночного

типа.

Способ преобразования экономики и банков носил революционный характер.

А если учитывать, что советская экономика к моменту начала реформ

находилась в состоянии вялотекущего кризиса, то становится ясными причины

сегодняшнего состояния российской экономики. Наилучшим способом перестройки

банковской системы и экономики в целом, являются эволюционные изменения,

постепенный переход от одной схемы экономических отношений - командной к

другой - плановой, так как экономика в целом, в макро - и микроструктуре

изменяется эволюционно. Банковская система должна была структурно

организоваться на эволюционный процесс и сочетать в себе одно- и

двухуровневые компоненты.

При реформе банковской системы следовало бы наряду с государственными

специализированными банками создать банки с капиталом, сформированным на

рыночных принципах. Они должны обслуживать текущую инвестиционную

деятельность, выходящую за рамки государственных программ.

Отличие полутароуровневой системы от нынешней двухуровневой состоит в

существовании сильных негосударственных банков. Ведь кредитный портфель

всех Российских банков в 1995 году составил 5 млрд.[1] долларов США, что

сопоставимо с аналогичным показателем одного среднего зарубежного банка. В

такой ситуации государство располагало бы лучшей ресурсной базой для

финансирования инвестиционных программ, более простой и дешевой системой

обслуживания государственного долга и валютного контроля. В итоге темпы

роста цен и экономического спада могли бы быть меньше, темпы

реструктуризации экономики- выше, а все общество несколько ближе к

социально ориентированному рынку, чем при функционировании существующей

банковской системы. Но, эти возможности могут быть практически реализованы

лишь при адекватной экономической политике в целом.

На протяжении семидесяти дореформенных лет укоренилось представление

о банковской системе как о чем-то второстепенном, выполняющем функции

обслуживания производства. Это произошло в следствие сверхцентрализации

управления. В этих условиях использование двухуровневой системы как модели

для реорганизации банковской структуры привлекало очевидностью и

доступностью.

Не стоит забывать, что создание двухуровневой системы являлось вторым

шагом реформы, начатой в 1987 г. Первый, был направлен против

централизованного Госбанка, и способствовал созданию “четырехглавой”

банковской системы, управление которой было несколько затруднено. Изменить

ее можно было только силовыми методами. Эти обстоятельства и послужили

толчком к радикальным реформам банковского сектора. Наконец, государство не

имело реальных программ структурной перестройки экономики по эволюционному

типу. В силу этого не было и до сих пор нет схемы обеспечения финансовой

поддержки таких преобразований. В наших условиях Госбанк не нужен как банк,

обслуживающий государственные нужды в широком смысле этого слова. Только в

последнее время, в связи с принятием указа “О мерах по усилению контроля за

использованием средств федерального бюджета” на Центробанк возлагается

обязанность по ведению счетов по учету доходов и средств федерального

бюджета.

Общим итогом реформирования банковской системы СССР и России явилась

банковская система более структурно упорядоченная и прогрессивная, чем то,

что было до и особенно после первого шага реформ. Но нельзя назвать

существующую банковскую систему полноценной. Каким же образом можно сделать

ее таковой? Скорее всего, надо осуществлять взвешенные реформаторские

усилия для приближения банковской системы к состоянию, адекватному

требованиям становления рыночной экономики. Это может быть введение более

жесткого режима деятельности Сбербанка, включая лимиты на его активные

операции на межбанковском и коммерческом рынках, использование средств,

Сбербанка для финансирования программ реконструкции экономики,

использование услуг Центробанка для осуществления крупных инвестиционных

проектов, наделение Банка России на рынке государственных ценных бумаг

брокерскими полномочиями в отношении нефинансовой клиентуры. Это должно

способствовать финансовой централизации, укреплению финансовой базы

структурной перестройки экономики, развитию конкуренции на рынке банковских

услуг.

Банковский сектор, существующий в развитых странах, не является

адекватной моделью для переходной экономики России. Следует использовать

модели становления банковского сектора рыночного типа, то есть модели,

отражающие переходное состояние современной отечественной экономики. С этих

позиций в наибольшей степени отвечающих заданной реструктуризации экономики

явилась бы банковская система, сочетающая в себе черты одноуровневой и

двухуровневой систем с сильным государственным началом и переходной формой

Центробанка, выполняющего к тому же функции коммерческого банка. По мере

развития материальной структуры, удовлетворяющей требованиям

капиталистической экономики, коммерческие функции Центробанка угасали бы и

шел процесс формирования традиционной двухуровневой системы.

3. Создание новой банковской системы в России

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике

банковская система уже не могла эффективно функционировать. Возникла

необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройке. Новая

банковская система должна была производиться в условиях:

-масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению

экономического и политического строя страны (изменения в формах

собственности, конверсия, демонополизация, масштабные изменения в структуре

производимой продукции, нарушение целостного хозяйственного комплекса

бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики, масштабная

перестройка государственной и политической системы);

-крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но, прежде

всего долгосрочного, перспективного управления;

-глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его

эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного

обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;

-неудачной текущей политики Банка России в 1991-I полугодии 1992 г.,

которая привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис

наличности, расстройство системы безналичных расчетов, чрезмерно жесткая и

непредсказуемая монетарная политика и т.п.).

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции

перехода России к экономике рыночного типа и демократической

государственности, которым соответствует качественная иная банковская

система, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарного

государства.

К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным,

Я.М. Миркиным только в 1993 г.

Основными принципами этой концепции являлись:

Организация банковского дела в переходной экономике

Реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение

в ней централизованных и децентрализованных начал. Направленность новой

банковской системы на обслуживание процесса реформ:[2]

-диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого

частного сектора);

-демонополизацию;

-становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов,

страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

-техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства,

конверсию и сокращение военных расходов;

-перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

-усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные

связи;

-перераспределение полномочий между центром и регионами.

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна

способствовать развитию частной собственности в финансовом секторе,

развитию различных видов кредитных институтов. Но, при этом, не должна

нарушаться, строгая, система контроля за деятельностью банков со стороны

Центрального банка и представительных органов государства.

Организация рыночных банковских реформ. Они должны осуществляться

значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не

революционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным

сохранением всех полезных элементов старой системы. В тоже время, несмотря

на то, что, банковские реформы являются лишь следствием политических

изменений, они не должны значительно отставать от них.

4. Поведение новой банковской системы в новых условиях

Российская банковская система всегда испытывала влияние экономического

спада ввиду серьезных недостатков ее институциональных основ. Но, долгое

время, оно было скрытым, вследствие высокодоходных рисковых операций,

проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.

Одним из недостатков ее институционального устройства является

ограниченная диверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на

первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки. В

условиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети

банков, произошло превращение специализированных банков в банки

обслуживающие один сектор экономики в одном регионе. Кроме того,

экономический спад не способствовал расширению круга заемщиков за счет

“посторонних” клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это

привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный

кредитный портфель. Также в условиях высокой инфляции, при проведении

банками, а в первую очередь Центробанком политики “дорогих денег” произошел

отказ ряда успешно работающих предприятий от кредитов под 250-300% годовых.

Предприятия же которые не смогли за счет своих средств обеспечить

полноценное функционирование были вынуждены прибегать к кредитам выдаваемым

под такие высокие проценты. Это породило большое количество невозвратов

кредитов и даже такие меры как увольнение рабочих не смогли стабилизировать

ситуацию. Эти предприятия вынуждены были брать новые кредиты, чтобы отдать

старые, что, в конце концов, привело их самих и кредитовавшие их банки в

кризисное состояние. Сейчас зачастую существуют такие банки, которые в

результате неудачного кредитования одного предприятия-гиганта находятся на

дебетовом сальдо, и не могут проводить даже текущие платежи, не говоря о

кредитовании.

Необходимая диверсификация ссудной деятельности сдерживается тремя

факторами: экономическим спадом; недостаточной информацией о финансовых

продуктах со стороны банков; ограниченностью финансовых ноу-хау у

большинства предпринимателей. А также низкий уровень конкуренции.

Большую роль в формировании российской банковской системы такой,

какая она есть, сыграл высокий уровень инфляции. Из-за инфляции постоянно

росла стоимость обеспечиваемых банками кредитов. Капитализируя свои доходы

от банковских процентов в условиях роста инфляции, банки чувствовали себя в

безопасности. Это привело к росту посреднических услуг и маржи. Это, а

также высокий уровень заработной платы, не способствующий повышению

ликвидности, подорвали доверие к банкам.

Когда правительство приняло меры к уменьшению инфляции, а Центробанк

понизил учетную ставку, а также был, ограничен рост курса доллара многие

банки не смогли выжить в сложившихся условиях. Они не сумели работать при

низкой инфляции.

Недостатки существующей банковской системы вскрыли меры Центробанка

по своевременности платежей. Это существенно снизило роль источников

спекулятивных доходов, связанных с задержкой платежей. Кроме того, как

отмечают зарубежные специалисты: “Многочисленные примеры подтверждают точку

зрения о том, что руководителями банков очень часто становятся

непрофессионалы, которые имеют нужные связи для того, чтобы быть

Страницы: 1, 2, 3


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.