бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьСовременные способы кредитования заемщиков

. подписи залогодателя и залогодержателя;

. наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку с указанием даты,

места регистрации и номера в Едином залоговом реестре.

По соглашению сторон в закладную могут быть включены иные условия.

2.4. Потребительский кредит.

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется только в

национальной денежной единице физическим лицам-резидентам Украины, на

приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг.

Потребительский кредит возвращается в рассрочку, если другое не

предусмотрено условиями кредитного договора.

Главный отличительный его признак – целевая форма кредитования

физических лиц.

Потребительские кредиты по срокам погашения классифицируются:

. кредиты в рассрочку;

. револьверные кредиты;

. кредиты одноразового погашения;

Кредиты в рассрочку предполагают погашение его и процентов по нему

ежемесячно равными частями. Срок погашения таких кредитов – от 2 до 5 лет.

Суммы кредита зависят от объекта кредитования, кредиты выдаются под

обеспечение гарантов.

В странах западной Европы и США кредиты в рассрочку подразделяются

на: прямые и непрямые банковские потребительские кредиты. При прямом

кредитовании составляется договор между банком и заемщиком. При непрямом –

посредник имеет договор с банком, получает кредит от банка и передает его

потребителю.

В группу револьверных кредитов включают кредиты, предоставленные

заемщику по единому активно-пассивному текущему счету в виде овердрафта или

по кредитной карточке. Предоставление овердрафта осуществляется под

обеспечение сберегательным вкладом или ценными бумагами, или без

обеспечения путем выдачи чековой книжки.

Суть револьверного кредита по кредитной карточке имеет свою

особенность.

Ежемесячная передача счетов за купленные товары

Покупка товаров по карточке

Выдача Возврат перерасчет

передача

кредитной средств средств торговых

карточки на текущий счетов

счет

Рис. 2 Кредитные отношения при предоставлении револьверного кредита.

Доходы за пользование этим кредитом банки получают в виде процентов,

которые удерживаются с торговых предприятий за оплату торговых счетов,

процентной суммы за кредит и платы за карточку.

Третья группа кредитов – кредиты одноразового погашения характерны

тем, что погашение долга и процентов по ним осуществляется одновременно.

Такие кредиты называются бриджинг-кредиты.

Кроме указанных кредитов, индивидуальным заемщикам предоставляют так

же учетный краткосрочный кредит (дисконт векселя), кредит с индивидуальными

условиями для приобретения дорогих товаров, на обучение детей, персональные

кредиты студентам и прочее.

Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, которые

определяются исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом

кредитования. Размер кредита на ремонт жилых домов, садовых домов, дач и

других зданий определяется в границах стоимости имущества, имущественных

прав, которые могут быть переданы физическим лицом банку в качестве

обеспечения, и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных

платежей. Срок кредита устанавливается в зависимости от целей объекта

кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика, причем он не

должен превышать 10 лет со дня его предоставления.

Физические лица погашают кредиты путем перечисления средств с личного

вклада, депозитного счета, переводами по почте или наличными.

Например, в настоящее время Приватбанк предоставляет потребительский

кредит населению под 23% годовых. Договор заключается на 1 год, а проценты

начисляются на сумму непогашенной части кредита на конец месяца.

Для получения кредита необходимо предоставить:

. справку о месте работы;

. выписку о полученной заработной плате за последние 6 месяцев;

. заверенную копию паспорта.

Банк может предоставлять бланковый кредит только надежным заемщикам,

которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный

авторитет в банковских кругах (без залога имущества или других видов

обеспечения - только под обязательство возвратить кредит) с применением

повышенной процентной ставки.

Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в

товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной

торговле. Денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских

целях.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования

(автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита

составляет от трех лет, процент – от 10 до 20%. Население промышленно

развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие

потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается

кредиторами.

Банкам Украины целесообразно использовать опыт зарубежных стран для

осуществления потребительского кредитования.

2.5. Кредит по овердрафту.

Разновидностью многоцелевого кредита является овердрафт.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который превышает остаток

средств на текущем счете клиента в пределах оговоренного заранее лимита по

овердрафту.

При данной форме текущий счет клиента не только сохраняется, но на

нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая

отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков денежных средств и

поступлений средств на текущий счет получает право на дополнительную оплату

расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Овердрафт, как форма кредитования вводится для первоклассных клиентов

и чаще всего при соблюдении, по крайней мере, двух условий:

. в прогнозируемом периоде необходимо, чтобы в итоге источники

оборотных средств клиента превышали размер их размещения;

. требуется, иногда, согласие клиента вложить в банк на год

минимально необходимую стабильную величину его денежных

средств. Обычно на срочный депозит. Возникает депозитная

гарантия, которая является одной из форм обеспечения возврата

кредита.

Например, владельцам карточек УкрСиббанка, в том числе карточек

зарплатного проекта, предлагается кредит по овердрафту до 50% от заработной

платы. Для получения этого кредита необходимо обратиться в ближайшее

отделение УкрСиббанка и составить дополнительный договор, к договору на

открытие и обслуживание карточного счета, на установление лимита по

овердрафту, и в период с 15.12.2003 года по 15.01.2004 года процентная

ставка составляет всего 0.1% годовых, а после 15.01.2004 года – 24%

годовых.

В Приватбанке кредит по овердрафту можно получить до 50% от средней

заработной платы за последние 3 месяца, при чем, если клиент снимает деньги

наличными, то процентная ставка составляет 20% годовых, а если

рассчитывается за купленные товары карточкой через систему электронных

платежей – то процентная ставка составляет 13% годовых.

2.6. Кредит по контокорренту.

Данный кредит носит многоцелевой краткосрочный характер. Он

предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента, когда его текущие

финансовые потребности превышают имеющиеся у него собственные ресурсы.

Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Ее размер

устанавливается на год на основании балансовых данных заемщика о размещении

оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования.

Размер кредитной линии рассчитывается как разница между суммой различных

элементов оборотных средств (производственных затрат, в том числе сырье,

основные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершенное

производство и готовая продукция; товары отгруженные; дебиторская

задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также

кредиторской задолженности. Если оборотные средства по балансу предприятия

на 1 января планируются в размере 5.000.000 гривен, а источник их

формирования – 4.000.000 гривен, то кредитная линия на планируемый год

составит 1.000.000 гривен.

Контокоррент – это единый активно-пассивный счет. С него производятся

практически все платежи (по дебету), включая оплату расчетных документов за

различные виды товарно-материальных ценностей и услуг, чеков на заработную

плату, поручений по платежам в бюджет и прочее. В кредит счета зачисляется

вся причитающаяся предприятию выручка от реализации продукции и оказанных

услуг. В кредит также поступают другие платежи, включающие погашение

задолженности по товарным и нетоварным операциям, пени, штрафы, неустойки,

возврат излишне перечисленных сумм в бюджет и другое.

Поскольку весь платежный оборот концентрируется на контокорренте, то

текущий счет заемщика закрывается.

Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым. Дебетовое

сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют

собственные денежные средства для текущих платежей и ему выдан кредит.

Кредитовое сальдо, напротив, показывает, что поступление собственных

денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не

нуждается в кредите и по существу кредитовал банк. Кредитовое сальдо дает

основание для уплаты процентов в пользу клиента. Плата за данное сальдо

практически соответствует размеру процентов по счетам до востребования.

Пределом оплаты обязательств клиента по контокорренту является

кредитная линия. В каждом отдельном случае режим ее превышения может быть

различным. Каждый банк самостоятельно регулирует взаимоотношения с

клиентом, дифференцирует кредитные отношения в зависимости от

кредитоспособности заемщика, прежнего опыта работы с ним, степени доверия,

качества форм обеспечения возврата кредита, объема превышения кредитной

линии.

В отношении клиента первого класса кредитоспособности, при отсутствии

у него в прошлом систематической потребности в сверхплановом кредите, банк

может ограничиться наблюдением за кредитной линией. Последняя превращается

в своеобразную контрольную цифру, которую можно превышать.

Возможен и второй вариант, когда банк также жестко не ограничивает

платежи за счет кредита, допускает превышение кредитной линии, но до

определенного уровня. Чаще всего допускается 10%-ное превышение кредитной

линии, хотя следует принимать во внимание и индивидуальный уровень,

учитывающий специфику колебаний потребности в оборотных средствах.

Плата за пользование кредитом по контокорренту в силу более высокого

риска несколько выше, чем по другим краткосрочным кредитам. Ссудный процент

устанавливается индивидуально для каждого заемщика и является договорным.

Кредитование по контокорренту является достаточно рискованной формой

кредитования. В условиях экономического кризиса его объемы резко

сокращаются, большинство банков отказывается от этой формы, предпочитая

строго целевые ссуды. В условиях экономической нестабильности контокоррент

используется только первоклассными клиентами, имеющими высокую степень

доверия.

2.7. Консорциальный кредит.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость

объединения деятельности банков в различных секторах рынка и, особенно в

сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят самый

разнообразный характер, но не всегда они связаны либо с проведением

финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по

банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить

одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным

кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам-

членам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

Особое место в таких объединениях принадлежит банковским

консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе

кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций.

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной

основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для

осуществления какого-либо проекта.

По достижении цели – финансирование реализации намеченных

инвестиционных, экологических, социальных, научно-технических или иных

программ – консорциум либо прекращает свою работу, либо заключает новый

консорциальный договор.

Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных

сделок. Они используются в основном при финансировании масштабных сделок.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты,

осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

Большая часть иностранных кредитов, предоставляемых нашему

государству, осуществлялась на консорциальной основе. Обычно к

консорциальному кредиту привлекается большое количество участников. В

последнее время особенно широко распространены консорциумы, в которые

входят банки различных стран.

Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны, прежде

всего, с необходимостью финансирования бюджетных программ, с

инвестированием средств в модернизацию и техническое перевооружение

государственных предприятий различных отраслей народного хозяйства.

Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он

предоставляется на обычных условиях, исходя из коммерческих интересов

заемщика и кредитора (консорциума).

Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров:

консорциальным, кредитным, договором залога или поручительством. Начальным

договором является консорциальный договор. В нем фиксируется факт создания

консорциума, его цели, состав участников, определяется консорциальное

участие в кредитной сделке – квоты ресурсов, порядок руководства

консорциумом (им может быть один или несколько банков, при длительности

консорциальной сделки руководство консорциума может меняться), обязанности

и права участников консорциума.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются

стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия

и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.

В договоре указывается: цель, направление кредита, его обеспечение,

срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и порядок

начисления процентной ставки, содержатся обязательства кредитора

(кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика – своевременно и

полностью погашать кредит, оговариваются механизм кредитования, порядок

использования и погашения кредита, условия его досрочного погашения,

порядок компенсации заемщиком увеличения стоимости проекта, сроки уплаты

процентов, уровень штрафных санкций, порядок взыскания и размеры всех видов

комиссий и расходов. В качестве обеспечения кредита необходимо

предусматривать залог или поручительство. Договора о залоге и

поручительстве оформляются в соответствии с юридическими нормами.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает

кредиторам не только позаимствованные средства и процент за кредит, но и

возмещает все издержки, связанные с организацией и осуществлением

кредитной операции в сроки, установленные договором.

Возврат кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки

банков-участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их

роли и суммы участия в консорциальной операции.

Банк-руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за

организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных,

покрывающих его непосредственные расходы.

3. Факторинг, как особая форма кредитования.

Факторинговые операции возникли на основе коммерческого кредита,

который предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за

проданные товары. Изменение требований к расчетам с точки зрения ускорения

оборота средств вызвали необходимость для поставщиков искать пути решения

проблемы дебиторской задолженности.

Термин «факторинг» от английского - посредник, агент.

Факторинг – это приобретение права на взыскание долгов, на перепродажу

товаров и услуг с последующим получением платежей по ним. При этом речь

идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Другими словами, факторинг

является разновидностью посреднической деятельности, при которой фирма-

посредник (факторинговая компания) за определенную плату получает от

предприятия право взыскивать и зачислять на его счет причитающиеся ему от

покупателей суммы денег (право инкассировать дебиторскую задолженность).

Одновременно с этим посредник кредитует оборотный капитал клиента и

принимает на себя его кредитный и валютный риски.

Факторинг является одним из наиболее перспективных видов банковских

услуг. Факторинг - рискованный, но высоко прибыльный бизнес, эффективное

Страницы: 1, 2, 3, 4


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.