бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьСовершенствование деятельности Сбербанка РФ

в данном случае можно назвать «маркетингом покупателей». При этом

банки будут нести расходы не только на маркетинг, но и на оплату

привлекаемых денежных ресурсов.

Таким образом, маркетинговая деятельность банка на рынке банковских

услуг осуществляется одновременно в двух сферах: сфере привлечения временно

свободных средств населения, предприятий и организаций и сфере их

размещения. При этом необходимо учитывать тесную взаимосвязь этих сфер,

поскольку одни и те же клиенты часто являются как поставщиками (продавцами)

денежных средств на время, так и покупателями банковских услуг, а также,

особенно в наших условиях, и акционерами банка.

Рассматривая теоретические аспекты банковской деятельности, следует

остановиться на этапах жизненного цикла банковского продукта.

Банковский продукт проходит в своем развитии ряд последовательно

следующие этапы:

. Выведение продукта на рынок.

. Рост.

. Зрелость.

. Спад.

Начало первого этапа - выведение продукта на рынок, относится к моменту,

когда банк впервые предложил его целевой аудитории. На этой первоначальной

стадии обычно имеет место замедленный темп сбыта продукта, чем и

определяется полное отсутствие прибыли, либо ее получение в ничтожных

размерах. Высока обычно и цена на продукт, обусловленная большими

изначальными издержками. Банк производит значительные затраты на маркетинг

и прилагает значительные усилия по созданию широкой осведомленности о своем

продукте. Основное преимущество для банка на этом этапе – практически

полное отсутствие конкуренции.

На стадии роста обычно имеет место быстрый рост сбыта продукта, а размер

прибыли достигает максимальной отметки. Затраты на маркетинг при этом

остаются на высоком уровне, но их доля в общих издержках уменьшается и,

соответственно, падает цена на продукт. На этапе роста основные

стратегические усилия банка направляются на дальнейшее внедрение продукта

на рынок. Конкуренция усиливается, т.к. те банки, которые раньше приступили

к сбыту своего продукта имеют конкурентные преимущества. Расширяя сферу

сбыта продукта, банк стремится проникнуть в новые сегменты рынка. Успехи в

этой области позволяют банку максимизировать свою прибыль и прибыль своих

клиентов. Поскольку этот этап очень выгоден банку, он стремится любыми

способами его продлить.

На третьей стадии – стадии зрелости - происходит замедление роста сбыта

продукта и даже его сокращение, т.к. нужды потребителей могут

модифицироваться, может прийти аналогичная, но более совершенная услуга,

банк может не выдержать конкуренции. Продукт получает широкое

распространение и максимально охватывает клиентуру. В результате

значительного усиления конкуренции цена на продукт достигает максимальной

отметки, и объем получаемой прибыли начинает постепенно понижаться.

Поскольку эта стадия в целом характеризуется высокой стабильностью и

устойчивой прибылью, банк также заинтересован в ее продлении.

На стадии спада наблюдается устойчивое падение объемов сбыта и

существенное снижение размера полученной прибыли. Поэтому внимание банков

начинает переключаться на новые виды продуктов, и это во многом

способствует смягчению конкуренции. Соответственно, у банков отпадает

особая потребность в поддержании высоких затрат на маркетинг и в некоторых

случаях появляется возможность даже повысить цены на свой продукт. Однако

это не свидетельствует о его выгодности для банка, поскольку на стадии

спада объем реализации продукта остается все же чрезвычайно низким. Любой

банк должен проводить системное изучение всех этапов жизненного цикла, с

тем, чтобы соответствующим образом оптимизировать структуру продуктового

ряда, сбалансировать ее с точки зрения размеров получаемой прибыли и

разнообразия предоставляемых услуг. Достаточное количество разнообразных

услуг в арсенале банка гарантирует его от неожиданных последствий,

связанных с изменением конъюнктуры рынка и потребностей клиентов. В то же

время банк не должен пренебрегать оказанием бесплатных услуг, поскольку они

позволяют стимулировать сбыт и способствуют сохранению имиджа банка.

2. Общие сведения о Сберегательном банке РФ.

2.1.История развития банка.

12 ноября 2001 г. Сбербанку России – старейшему и крупнейшему банку нашей

страны исполнилось 160 лет. В этот день указом Императора Николая I был

утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало

сберегательного дела в России. В 1842 г. открылись первые сберегательные

кассы – в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе

при Приказе общественного призрения. Позднее, в 1846-60 гг. было учреждено

еще 45 таких касс – почти во всех губернских городах страны. Спустя

двадцать лет, когда сберкассы перешли в ведение основанного в 1860 г.

Госбанка России, общая сумма помещенных в них вкладов на 140 тысячах

сберегательных книжек составила 8,5 млн. руб.

Несмотря на относительно быстрое становление сберегательного дела, для

страны с 70-ти миллионным населением этого было явно недостаточно, что,

впрочем, вполне объяснимо. В условиях дореформенной, крепостнической России

контингент вкладчиков сберегательных касс был крайне малочислен. Он состоял

из городских жителей – мелких промышленников, торговцев и ремесленников.

Преобладавшее в стране сельское население не имело доступа в городские

кассы и находилось к тому же в условиях, не способствующих образованию

сбережений.

Освобождение крестьян от крепостной зависимости в корне изменило эту

ситуацию. Пореформенный период знаменовался радикальным повышением

сберегательной активности, особенно в 1880-90 гг. Наряду с кассами Госбанка

стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных

казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных дорог.

Сеть сберкасс быстро расширялась, теперь они открывались уже не только в

городах, но и в сельской местности. В результате с 1882 г. по 1895 г. число

касс увеличилось более чем в 40 раз и достигло почти 4-х тыс. Количество

сберегательных книжек возросло в 15 раз и составило около 2 млн. Важнейшей

предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная

реформа 1895-97 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем,

министром финансов России С. Ю. Витте. Главным результатом реформы стал

перевод рубля на золотой стандарт – страна обрела твердую, свободно

конвертируемую валюту. Кредитные билеты Госбанка без ограничений

обменивались на золото, соотношение суммарных объемов бумажных денег и

золотых монет, находившихся в обращении, составило 1:1. При таком золотом

обеспечении прочность российской валюты не была поколеблена даже во время

войны с Японией (1904-1905 гг.). Располагая устойчивой валютой, Россия

смогла привлечь огромные по тем временам иностранные инвестиции. Введение

твердой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту

сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 г.

их насчитывалось около 5,5 тыс. с общей суммой вкладов 660 млн. руб. В

рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система

России, в том числе, разумеется, и сберегательные учреждения. Согласно

принятому в 1895 г. новому Уставу сберегательных касс для руководства ими в

составе Госбанка было создано Управление государственными сберегательными

кассами. Первым управляющим сберегательными кассами был назначен А. П.

Никольский, который являлся одновременно директором Госбанка России. В

табели о рангах царской России А. П. Никольский находился на высшей

ступени: он был тайным советником, а также сенатором и членом Госсовета.

Назначение столь крупного чиновника управляющим сберкассами – свидетельство

особого внимания российской власти к сберегательному делу. В отличие от

большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и

управлялись, главным образом, частными предпринимателями и их

объединениями, в России сберегательное дело являлось исторически всецело

прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его

развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные зачастую

нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых

сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной

принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков

государственные гарантии сохранности их сбережений.

Вместе с тем “огосударствление” сберегательного дела имело и

отрицательные последствия, так как немалая доля народных сбережений

расходовалась на поддержание деградирующего помещичьего землевладения и на

военные нужды. Расходуя свободные средства населения на используемые для

этого внутренние займы, правительство отвлекало их значительную часть от

инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть созидательную

роль.

В начале ХХ века в России, как и в других странах Европы, общей

тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных

касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. наряду с вкладными и

кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов

и жизни вкладчиков. В годы русско-японской и особенно первой мировой войны

государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных

расходов, однако, основным способом их финансирования войны 1914-1917 гг.

стала эмиссия. С 1,6 млрд. руб. в канун войны к началу Февральской

революции денежная масса увеличилась до 10 млрд. руб., а к октябрю 1917 г.

до 16 млрд. руб. В результате эмиссии и инфляции покупательная способность

рубля снизилась в этот период в 17 раз.

В годы революции и гражданской войны гиперинфляция окончательно

обесценила сбережения населения. С приходом к власти большевиков,

сберкассы, в отличие от коммерческих банков, были формально сохранены. В

начале 1918 г., сразу после переезда советского правительства из Петрограда

в Москву Нарком финансов России В. Р. Менжинский издал приказ о воссоздании

в рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако предпринимаемые

Минфином усилия наладить их деятельность не увенчались успехом. В

дальнейшем, в период военного коммунизма – с мая 1918 г. и до

провозглашения в 1921 г. новой экономической политики - НЭПа были

последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на

полное устранение денег из хозяйственного оборота, его натурализацию,

продразверстку и непосредственное распределение продовольствия и

промтоваров.

В сложившихся условиях первостепенной задачей НЭПа стало восстановление

нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством

блестящих экономистов - Наркома финансов СССР Г. Я. Сокольникова и члена

коллегии наркомфина профессора Л. Н. Юровского в 1922-24 гг. была проведена

денежная реформа, которая и поныне остается непревзойденным образцом

экономического реформирования. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей

хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией сов

знаками в обращение была введена параллельная валюта – червонец,

обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоко ликвидными товарами. По

ассоциации с дореволюционным золотым червонцем она была охотно принята

хозяйством и населением. Вытеснив из обращения сов знаки, червонец к концу

1924 г. стал единственной валютой. Нормализация денежного обращения,

высокие темпы экономического роста обусловили повышение благосостояния

населения, возродили его возможности и стремление к сбережениям.

Соответственно с 1923 г. начала восстанавливаться и вскоре достигла

довоенного уровня сеть сберкасс, которые, в свою очередь, активно

способствовали осуществлению и успешному завершению денежной реформы. Во

второй половине 20-х гг. развитие сберегательного дела приобретает значение

государственного приоритета. В 1925-1930 гг. большим тиражом издавался

популярный общесоюзный журнал “Сберегательное дело”, в котором принимали

участие руководители Госплана и Минфина Н. П. Брюханов, И. Т. Смилга, А.

И. Свидерский, а также Л. Н. Юровский, М. И. Боголепов и другие крупнейшие

ученые-экономисты.

В конце 20-х гг. руководство страны провозгласило политику

индустриализации на основе форсированного роста тяжелой промышленности.

Производство товаров для населения и коллективизированное сельское

хозяйство при этом деградировали, в городах была введена карточная система.

Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров

народного потребления. Отказавшись признать дореволюционные долги царского

правительства, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь

крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных

источников финансирования индустриализации государство использовало

сбережения населения.

В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы

в ведение Наркомфина и превратились по существу в единое кредитное

учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.

Этому учреждению вменялось в обязанность максимально интенсифицировать

привлечение средств населения. Однако при карточной системе и низких

денежных доходах основной массы трудящихся решить подобную задачу было не

возможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40-50%. Относительно

лучше обстояло дело с государственными займами, поскольку они носили, так

называемый, “добровольно-принудительный” характер. Но и по займам плановые

задания реализовывались не полностью. Так в 1932 г. план “4-го завершающего

года первой пятилетки” был выполнен на 85,5%.

Дефицит предусмотренных в бюджете денежных поступлений государство

восполняло ничем необеспеченной эмиссией, которая отрицательно сказывалась

на и без того невысокой покупательной способности рубля.

Во второй пятилетке, особенно после отмены в 1935 г. карточной

системы, в деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем

вкладов с 1935 по 1940 г. вырос в 4,9 раза – с 1,5 до 7,3 млрд. руб.,

средний размер вклада увеличился почти вчетверо – со 101 до 388 руб.

В период Отечественной войны (1941-45 гг.) сберегательные кассы

способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования

военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных

для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых

лотерей. За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой

части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и

ценности, вносимые населением в фонд обороны.

Вскоре после войны, в конце 1947 г. были отменены карточки и проведена

денежная реформа, которая носила по сути конфискационный характер: 10 руб.

прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс

предусматривались определенные льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в

соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. – 3:2, свыше 10 тыс. – 2:1.

В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс, который внес

существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями,

сберкассы стали осуществлять еще и безналичные расчеты, перечислять

заработную плату работникам на их счета.

По новому уставу сберкассы оставались в подчинении Главного управления

Гострудсберкасс и госкредита Министерства Финансов, которое разрабатывало и

утверждало правила и инструкции, регламентирующие их деятельность. В

соответствии с этими правилами министерства финансов союзных и автономных

республик, финотделы исполкомов краевых, областных и районных советов

руководили работой сберкасс на местах.

К 1952 г. была восстановлена до довоенного уровня сеть сберкасс,

которая, вследствие оккупации значительной части территории СССР,

сократилась в период Отечественной войны вдвое. На начало этого года в

стране насчитывалось около 42 тыс. сберегательных касс. Главными их

задачами, сформулированными в документах директивных органов, стало

“представление населению возможности надежного хранения свободных денежных

средств и проведение денежных расчетов, содействие накоплению сбережений и

их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР”.

В 50-е годы была возобновлена прерванная войной работа по

совершенствованию сберегательного дела, в частности, по механизации

расчетных операций в крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах

некоторых союзных республик, областных и краевых центрах создаются

машиносчетные станции и вычислительные бюро, которые оснащаются

перфорационными устройствами и клавишными счетными машинами.

В начале 1961 г. была осуществлена деноминация рубля, масштаб цен был

изменен в 10 раз, в обращение были введены купюры нового образца. Однако

это не затормозило инфляцию и не оказало ожидаемого стимулирующего

воздействия на развитие экономики, в том числе сберегательного дела.

Основные причины здесь – чрезмерное отвлечение национального дохода на

реализацию дорогостоящих малоэффективных проектов и на военные нужды, отказ

от необходимых структурных преобразований, которые первоначально намечалось

осуществить в связи с хозяйственной реформой 1965-67 гг.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.