бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьКурсовая: Банк-кредиты

Курсовая: Банк-кредиты

Содержание.

Введение.

Глава I. Возникновение договорных отношений в банковской

системе РФ.

Центральный банк и денежно-кредитная политика. 8

- Понятие центрального банка. 8

- Функции центрального банка: 10

- Денежно-кредитная политика. 11

Глава II. ЦБ и денежно-кредитная политика России. 16

- Задачи и функции ЦБР. 16

- Основные инструменты денежно-кредитной политики ЦБР. 17

- Денежно-кредитная политика в 2000 году. 21

- Вопрос независимости центральных банков. 23

Глава III. Анализ сложившейся ситуации и тенденций. 25

- Причины неэффективности банковской системы России. 25

- Итоги 2000 года и прогнозы на ближайшее будущее. 25

Заключение 31

Литература 32

Введение.

Банковское дело – одно из направлений единой финансовой политики

государства, обеспечивающих устойчивость экономики и достижение

экономического роста. Именно банк контролирует инфляцию и рост денежной

массы. Наличие в Российской Федерации достаточно высокого уровня инфляции и

несбалансированного роста денежной массы обуславливает огромный интерес к

проблемам денежно-кредитной политики и актуальность данной темы.

В своей курсовой работе я основывалась на информации из таких журналов, как

«Банковское дело», «Деньги и кредит» и некоторых других периодических изданий

и учебников. Вследствие исключительной важности проблем, решаемых денежно-

кредитной политикой, средства массовой информации (радио, телевидение,

пресса) уделяют ей большое внимание. Публикуется множество аналитических

статей, статистических сводок, прогнозов изменения ситуации в ближайшее время

и на долгосрочную перспективу.

Я рассмотрела признаки, цели, функции и инструменты денежно-кредитной

политики, характерные для большинства центральных банков. Затем – особенности

их применения в Российской Федерации, а также проблемы российской банковской

системы, прогнозы и состояние российской экономики и частично коснулась

приоритетов кредитно-денежной политики на будущий год.

Глава I. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ.

До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР,

Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так­же система

гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал

Гос­банк СССР.

Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ­том, в то же время являлся центром

краткосроч­ного кредитования, осуществления массового и расчетного

обслуживания хозяйства. Совмеще­ние эмиссионных функций и функций по

расчет­но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно­польное закрепление их за

одним банком превра­щали Госбанк СССР в орган государственного управления и

контроля.

В условиях административно-командной си­стемы управления экономикой кредитные

отно­шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически

неограниченной мо­нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически

аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный

ссудный фонд. Распределялись средства это­го фонда централизованно в

соответствии с ут­вержденными кредитными планами. Роль кредит­ных учреждений

на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными

заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом.

Банковские учреждения несли ответственность главным об­разом перед

вышестоящими организациями, а не клиентами.

Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще в

первом нор­мативном документе Госбанка СССР при его со­здании в 1921 г. в

Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако, начи­ная

с 30-х годов с переходом к централизован­ной системе управления народным

хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредитором и

заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости,

так как предоставление кредита хозяйству в усло­виях распределительных

отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в

нормативных и инструктивных банковских до­кументах, разработанных в центре. К

тому же «свер­ху» через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР

спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное

обеспечение исходя из централизованного кредит­ного плана. Таким образом,

Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители

общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и

контроля в кредит­ной сфере.

Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва)

вернулась к практике за­ключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это

было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской

системы на самофи­нансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой

становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством,

средством воздействия на более эффективное использование заемных средств,

укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны.

В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова

юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию.

Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информаци­ей об

условиях предоставления кредитов, которую мож­но было почерпнуть из Правил

кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в

основном экономические обязательства одной стороны, в то время как

хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и

равноправных субъ­ектов; в-третьих, в них не содержалось раздела,

пред­усматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На

практике материальная ответ­ственность за нарушение условий договора

признава­лась, как правило, только со стороны клиента-заем­щика. Банки уходили

от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского

законода­тельства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяй­ствования, принятие в 1990 г.

законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности,

банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию

кредитных отношений с хозяй­ством на основе полноценных, юридически

правомоч­ных кредитных договоров.

В результате реформ в России сформирова­лась двухуровневая банковская

система: 1 уровень Центральный банк России, 2 уровень

коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осу­ществляющие

отдельные банковские операции.

Коммерческой целью деятельности банков, обслу­живающих хозяйство, является

получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотноше­ниях с

клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-

посреднических операций.

Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции за

привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения что

способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских

отношений, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного

выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные

суммы.

Коммерческий статус дает банку значительную са­мостоятельность в определении

целей, условий и сро­ков кредитования, уровня процентных ставок, разви­тии

разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной

прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников,

укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Центральные банки и денежно-кредитная

политика.

- Понятие центрального

банка.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но

повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в

последние десятилетия. Следовательно, нужно начать с определения банка.

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и

размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и

срочности. Основное назначение банка – посредничество в пере- мещении

денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и

кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других

кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную

эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие

банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские

системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным)

банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские

кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды,

страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству.

Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия,

Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный

банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает

монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной

составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные

золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя денежно-

кредитную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении

государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета

государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка

банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих

банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве

«кредитора последней инстанции», организует национальную систему

взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои

отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме

записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций,

называются эмиссионными.

В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции –

Французский Банк, в США – 12 федеральных резервных банков, входящих в единую

федеральную резервную систему США (Fed).

В связи с расширением функций эмиссионных банков, в теории и на практике

стало употребляться понятие центральный банк.

Функции центрального банка:

1. Денежно-кредитное регулирование экономики;

2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;

3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание

облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение

государственного бюджета);

7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное

регулирование. Помимо административных методов (установления прямых

ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и

ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.),

центральные банки располагают и экономическим инструментарием для

регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются:

политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило,

является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс,

процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и,

следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности

экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов

всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики

обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно

не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую

макроэкономическую политику. Различают «узкую» и «широкую» денежно-кредитную

политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного

курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других

инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика

направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в

обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля

регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процент- ные

ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и

налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:

- Официальная учетная ставка относительно редко

изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять

кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

- Обязательные резервы часть ресурсов банков, внесенных

по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

- Операции на открытом рынке.

- Валютные интервенции вмешательство центрального банка

на валютном рынке, то есть, купля-продажа валюты для воздействия на курс и,

следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

- Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования,

играю-щие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

- Разумный банковский надзор – различные методы контроля за

функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе

сбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов.

- Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, квоты

выпуска, очередность эмиссии и т. д.

- Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение

операций иностранным банковским учреждениям.

- Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов

коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

- Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение

кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок.

- Управление государственным долгом – эмиссия государственных облигаций

нейтрализует ликвидность банков и связывает их средства.

- Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или

нескольких показателей денежной массы.

- Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления

обязательной маржи.

- Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для

банков и инвестиционных институтов.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы,

и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки

всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады

коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается

законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам.

Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования

коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального

резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя

процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих

банков. В период бума для его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в

период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных

пункта - действенное средство ограничения кре- дитной экспансии. Как

правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных

бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем

изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они

продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое

воздействие на кредитную активность коммерческих банков.

Девизные операции (валютные интервенции) – это покупка и продажа

иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной

денежной единицы.

За последние десятилетия взгляды экономистов на валютные интервенции

претерпели существенные изменения. Администрация президента США Р. Рейгана

считала их дорогими и неэффективными инструментами денежно-кредитной

политики. В Европе же после образования так называемого механизма обменных

курсов в 1979 г. центральные банки активно использовали валютные интервенции.

Существует три альтернативных критерия определения эффективности валютных

интервенций.

1. «Направление» - если направление движения валютного курса совпадает с

направлением интервенции, то она эффективна. Иными словами, если центральный

банк продает или покупает валюту, то ее курс должен, соответственно,

Страницы: 1, 2


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.