бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьКурсовая: Развитие ипотечного кредитования в России

уменьшается, следовательно, и размер ежемесячно начисляемых выплат по

процентам становится меньше. Соответственно, уменьшается размер ежемесячного

платежа.

Пример 2. Допустим, что в 1-ый месяц заёмщик внёс 833 долл. США, как

сумму погашения кредита, и плюс 83,3 долл. - процент за 1-ый месяц пользования

кредитом.

Тогда он может специально заявить (в письменной форме), что он оплатил суммы

по погашению основного долга за 9 следующих месяцев. В этом случае

минимальный платеж во втором месяце определяется только выплатой процентов за

кредит. Он будет равен суммарному платежу и составит: (10 000 - 833) * 10% /

12 = 76,4. Эту же сумму, как минимальную, потребуется выплачивать во всех

месяцах с 3-го по 10-й (если же такое заявление не сделано, то он и во 2-м

месяце должен заплатить на погашение кредита =

10 000 / 120 = 83,3).

Но в 11 месяце вновь необходимы выплаты (в долл.):

· сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3

· процент за кредит = 76,4

· суммарный платеж = 83,3 + 76,4 = 159,7 и т.д.

Такой график досрочных платежей позволяет снизить сумму платежей по

процентам за кредит.

Приведенный Пример 1 показывает, что при сумме кредита в 10 000 долл.,

сроке погашения 10 лет и процентной ставке 10% годовых ежемесячные платежи для

погашения процентов и доли кредита не превышают 166,6 долл. Так как ежемесячные

выплаты по кредиту не должны превышать 35% суммы общих доходов семьи, то для

получения кредита в 10 000 долл. необходимо иметь совокупный семейный доход не

менее 166,6 / 0,35 = 476 долл. в месяц.

С увеличением величины кредита пропорционально растет ежемесячный суммарный

платёж, а в соответствии с требованиями к заёмщику, должен быть

пропорционально выше и минимально необходимый совокупный доход семьи.

Например, при кредите в 50 000 долл. ежемесячная сумма выплат не превысит

166,6 х 5 = 833 долл., а среднемесячный совокупный доход семьи должен быть не

менее 476 х 5 = 2380 долл.

Зависимость величины необходимого платежа за первый месяц и минимально

необходимого дохода семьи от суммы кредита отражена в Приложении 2.

Дополнительные расходы заёмщика:

· оценка приобретаемой квартиры у независимого оценщика - около 50-100

долл.;

· нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки - 1,5%

от суммы стоимости квартиры по договору;

· регистрация договора купли-продажи и ипотеки в Комитете

муниципального жилья - до 3000 руб.;

· страхование квартиры - 0,75% от её оценочной стоимости;

· экспертиза документов на покупаемую квартиру и подготовка её к

оформлению в залог - в зависимости от сложности предложенного варианта;

· услуги риэлторской фирмы за подбор квартиры - 5-7% от её стоимости.

Инвестсбербанк заключил договор о сотрудничестве с рядом риэлторских фирм,

услуги которых составят в среднем 3-4% от стоимости квартиры.

Деятельность Инвестсбербанка показала, что в Москве очень много желающих

получить ипотечные кредиты. Среди этих людей преобладают предприниматели,

юристы, адвокаты, нотариусы, сотрудники представительств западных фирм,

аудиторы, директора крупных предприятий.

В марте 1999 года, после утверждения Московской городской думой бюджета, были

выделены первые 9,5 млн. руб. на финансирование ипотечной программы, и

начался резкий подъём активности обращений граждан в Инвестсбербанк за

ипотечными кредитами.

K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщиков оформили заявления на

предоставление ипотечных кредитов. Кредитный комитет Инвестсбербанка вынес

более 200 положительных решений о возможности кредитования. Инвестсбербанк

заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше 1,5 млн. долл. США. При этом

32 московские семьи уже вселились в новые квартиры, купленные за счёт

полученных кредитов.

Работа Инвестсбербанка постоянно и широко освещается в СМИ и находит

одобрение московской общественности.

Часть 3. Проблемы и пути совершенствования правового механизма

ипотечного кредитования.

В ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой сферы.

Основные из них:

ü отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования

вторичного рынка ипотечного кредитования,

ü отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит

приток инвестиций в эту сферу,

ü несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.

С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное

законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений,

касающихся проблем:

· уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым

помещением,

· обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения

сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние

граждане,

· создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения

взыскания на заложенное жилое помещение.

Обращение взыскания на заложенное жилое помещение.

В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов

усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания

на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения

залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены в

результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с

одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с

другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе

РСФСР, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по

кредитному и ипотечному договорам.

Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи собственника,

проживающими в принадлежащем ему жилом помещении, приобретенном с помощью

кредита и находящемся в залоге.

Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что

после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации

этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи

обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца

освободить занимаемое жилое помещение при условии, если:

Ø жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в

обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или

строительство этого жилого дома или квартиры;

Ø проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения

договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру

позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить

заложенный дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.

В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса

Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития

ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.

Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка

обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью

однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге

недвижимости)" норм.

Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской

Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по

обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению

недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет

однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.

Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых

помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие

необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его

семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а

в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания

специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда

временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в

соответствующих случаях.

Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые

имеют несовершеннолетние граждане

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по

вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние

члены семьи собственника.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью,

права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника,

совершаются только с согласия органов опеки и попечительства. Вместе с тем на

федеральном уровне не урегулировано, что именно может служить основанием для

такого согласия.

Заключение.

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение

сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека

позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств

инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего

связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских

регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование

обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый

рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее

четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно

задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках

населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с

государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать

восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку

граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и

расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который

обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и

предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор

экономики.

Развитие системы ипотечного жилищ­ного кредитования не может не оказать

положительного влияния на развитие стро­ительного комплекса страны и смеж­ных

с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджет­ных средств в покупку и

строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу

страны. Бур­ный рост строительства недорогого жи­лья может и должен привести

к расши­рению производства отечественных стройматериалов, разработке новых

строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных

отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики

и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного

жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений

государственной политики и развития общества.

Список литературы:

1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не

противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);

2. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге

недвижимости)»;

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации;

4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О

концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;

5. Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения

жилищной проблемы в России»//Жилищное право, 1999г., №2;

6. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного

кредитования»//Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1;

7. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11;

8. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как

способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

9. Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного

кредитования»//Эксперт, 1998г., №30;

10. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и

перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

11. Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и

право, 2000г., №4;

12. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы

создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за

рубежом, 2000г., №1;

13. Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере

промышленности»//Экономист, 1998г., №2;

14. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и

нормативные акты»//Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8;

15. Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet

http://www.investsberbank.ru .

Приложение 1.

Таблица 1. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ИНВЕСТСБЕРБАНКА

Характеристика кредитаМосковская программаПрограмма фонда США - Россия

Собственная программа

Банка

Цельна покупку квартиры в Москвена покупку квартиры в Москве любые цели
Валютадолл. СШАдолл. СШАдолл. США или рубли
Годовой процент 10% 15%

15-24% в долл. США

или 33-43% в рублях

(в зависимости от сроков, суммы и залога)

Срок кредитования до 10 лет до 10 лет до 3,5 лет
Сумма кредита (от стоимости залога) до 70% до 70% до 30-60% (в зависимости от залога)
Тип залогапокупаемая квартира в Москвепокупаемая квартира в Москвежильё или нежилые помещения в Москве или в ближнем Подмосковье
Страхование

предмета залога;

утраты права собственности;

жизни и трудоспособности Заёмщика

предмета залога предмета залога

Приложение 2.

Таблица 2. ЗАВИСИМОСТЬ ВЕЛИЧИНЫ МЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА И МИНИМАЛЬНО

НЕОБХОДИМОГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СОВОКУПНОГО ДОХОДА СЕМЬИ ОТ СУММЫ КРЕДИТА (доллары

США)

КредитПлатеж 1-го месяцаМинимальный доходКредитПлатеж 1-го месяцаМинимальный доходКредитПлатеж 1-го месяцаМинимальный доход
500083,323853000882,982522,81010001682,664807,6
600099,96285,654000899,642570,41020001699,324855,2
7000116,62333,255000916,326181030001715,984902,8
8000133,28380,856000932,962665,61040001732,644950,4
9000149,94428,457000949,622713,21050001749,34998
10000166,647658000966,282760,81060001765,965045,6
11000183,26523,659000982,942808,41070001782,625093,2
12000199,92571,260000999,628561080001799,285140,8
13000216,58618,8610001016,262903,61090001815,945188,4
14000233,24666,4620001032,922951,21100001832,65236
15000249,9714630001049,582998,81110001849,265283,6
16000266,56761,6640001066,243046,41120001865,925331,2
17000283,22809,2650001082,930941130001882,585378,8
18000299,88856,8660001099,563141,61140001899,245426,4
19000316,54904,4670001116,223189,21150001915,95474
20000333,2952680001132,883236,81160001932,565521,6
21000349,86999,6690001149,543284,41170001949,225569,2
22000366,521047,2700001166,233321180001965,885616,8
23000383,181094,8710001182,863379,61190001982,545664,4
24000399,841142,4720001199,523427,21200001999,25712
25000416,51190730001216,183474,81210002015,865759,6
26000433,161237,6740001232,843522,41220002032,525807,2
27000449,821285,2750001249,535701230002049,185854,8
28000466,481332,8760001266,163617,61240002065,845902,4
29000483,141380,4770001282,823665,21250002082,55950
30000499,81428780001299,483712,81260002099,165997,6
31000516,461475,6790001316,143760,41270002115,826045,2
32000533,121523,2800001332,838081280002132,486092,8
33000549,781570,8810001349,463855,61290002149,146140,4
34000566,441618,4820001366,123903,21300002165,86188
35000583,11666830001382,783950,81310002182,466235,6
36000599,761713,6840001399,443998,41320002199,126283,2
37000616,421761,2850001416,140461330002215,786330,8
38000633,081808,8860001432,764093,61340002232,446378,4
39000649,741856,4870001449,424141,21350002249,16426
40000666,41904880001466,084188,81360002265,766473,6
41000683,061951,6890001482,744236,41370002282,426521,2
42000699,721999,2900001499,442841380002299,086568,8
43000716,382046,8910001516,064331,61390002315,746616,4
44000733,042094,4920001532,724379,21400002332,46664
45000749,72142930001549,384426,81410002349,066711,6
46000766,362189,6940001566,044474,41420002365,726759,2
47000783,022237,2950001582,745221430002382,386806,8
48000799,682284,8960001599,364569,61440002399,046854,4
49000816,342332,4970001616,024617,21450002415,76902
500008332380980001632,684664,81460002432,366949,6
51000849,662427,6990001649,344712,41470002449,026997,2
52000866,322475,2100000166647601480002465,687044,8

[1] Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998 г., №11, стр.29.

2Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130.

3Басин Е.В. «Ипотечно-жилищное

кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»//

Жилищное право, 1999 г., №2, стр. 6.

[4] Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог

недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000

г., № 9.

[5] Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч.1, п.1.

6Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 69, ч.1, 2.

[7] Официальный сайт Инвестсбербанка в

международной сети Internet http://www.investsberbank.ru

Страницы: 1, 2, 3


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.