бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьКурсовая: Современная кредитная система

Курсовая: Современная кредитная система

Содержание

Структура кредитной системы, ее основные звенья. 6

Основные черты и особенности современной кредитной системы.. 6

Структура кредитной системы Российской Федерации. 10

Виды банков. 15

Центральные банки. 16

Коммерческие банки. 19

Сберегательные банки. 21

Инвестиционные банки. 24

Ипотечные банки. 25

Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов. 27

Страховые компании. 28

Пенсионные фонды.. 30

Инвестиционные компании. 31

Ссудо-сберегательные ассоциации. 33

Финансовые компании. 34

Благотворительные фонды.. 35

Кредитные союзы.. 35

Список использованной литературы.. 37

Структура кредитной системы, ее основные звенья

Основные черты и особенности современной кредитной системы

Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки играют

исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный

объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она

мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные

денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные,

инвестиционные и иные операции.

Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного

воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций

определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего

производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить

современное крупное производство без развитого механизма безналичных

расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений.

Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и

институтов, организующих эти отношения.

Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем

промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между

отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными

организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и

проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В

связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как

специализированному финансово-кредитному институту.

В законодательных актах большинства стран понятие “банк” означает

организацию, осуществляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование,

как правило краткосрочное. Однако единого, общепринятого определения банка не

существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными

учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребования и сроком до двух

лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти,

например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими

кредитными организациями, разделив их на так называемые “признанные” банки и

“лицензированные депозитные учреждения”. Но почти с самого начала при

классификации институтов делались всевозможные исключения, а с 1986 г. от этой

системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только

экономически необоснованной, но и негибкой и ненадежной с точки зрения контроля

за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным

банком.

В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты,

финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями.

Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или

ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими

банками, и расширяют сферу своей деятельности.

Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на

универсальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были

характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария.

Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве

государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое

законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских

кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии,

Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и

размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление

банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными

бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не

требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами,

выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или

подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета

(депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными

бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от

Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию

на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от

Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями

связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной

концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или

поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Более того,

универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется

макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-

финансовую сферу. Среди важнейших изменений отметим, в частности,

дерегулирование банковских систем и рынков капиталов в большинстве

промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков (в качестве самого

яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза

Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой

валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также

опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с

производством и торговлей товарами.

Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации

деятельности банков и других кредитных учреждений были и остаются

интернационализация и диверсификация деятельности их клиентов. Практика

показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода

финансово-кредитных услуг постоянно возрастают, а в условиях усиления

конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут

себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг.

В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный

набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам

в стране и за рубежом (так называемый принцип домашнего банка).

Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция,

которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий уровень.

Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками

функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых

учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков, и далек от

завершения. И сегодня, на пороге XXI в., глобальная тенденция к

универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией

кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о

чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая

в большинстве стран.

Организационная структура кредитно-банковской системы сложна, и неоднородна.

В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые

соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками

- ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно

закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ - это

один государственный банк. Центральным банком европространства с 1 июля 1998 г.

является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные

банки 11 стран - членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои

основные полномочия и валютные резервы.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его

деятельность регулируется Федеральным законом “О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)”. Зафиксированные в законе цели, функции, права и

обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают

мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного

руководства, выполняет роль “банка банков”, наделен правами и полномочиями

монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования,

контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и

управления золотовалютными резервами страны.

Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального

профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам

полное финансовое обслуживание. Свое название – “коммерческие” (от англ.

commerce – торговля) – банки получили в период своего становления, когда в

основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и

компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают

депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является

прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами,

ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Федеральный закон РФ “О банках и банковской деятельности” определяет банк как

кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в

совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных

средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего

имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие

и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще

называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и

компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды,

всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании

по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые,

лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений

возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные

виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких

сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и

недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным

производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле,

инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в

относительно узких сферах кредитного рынка.

В России специализированные кредитные институты получили название

небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся

кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские

операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных

организаций устанавливает Центральный банк РФ. На 1 августа 1998 г. в России

было зарегистрировано 26 небанковских кредитных организаций.

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими

большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового

предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств

состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов

и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от

ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко

за пределы государства.

Во всех промышленно развитых странах коммерческие банки являются крупными

кредитными учреждениями. Исключение составляют США, где насчитывается

несколько тысяч банков, которые представлены как крупнейшими в мире банками-

гигантами, так и крошечными провинциальными банками.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства

определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным

сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и

постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов,

коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков

коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки

банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с

“ночными” деньгами) до 8-10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и

долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет.

Другой важный сдвиг в кредитных операциях – расширение операций по кредитному

обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку

товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.

Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого

бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных

явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. Расширяя круг

клиентов, крупные коммерческие банки одновременно проводили диверсификацию

своей деятельности, усиливали универсальный характер своих операций, что было

отмечено выше.

Начиная с 60-х гг. коммерческие банки внедрились в такие сферы финансового

обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо

участвовали в очень ограниченных масштабах: сделки с недвижимостью, лизинг

(финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание

дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание,

управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой

коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт

доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях

предлагать клиентам “пакет” полного финансового обслуживания.

Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела

к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности, с одной

стороны, между однотипными учреждениями, с другой – между разными типами

кредитных учреждений.

Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения

населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение сроков

кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в

сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена

существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и

сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила

американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными

сберегательными учреждениями.

Рост объема документации и информации, проходящей через банки, явился одной

из причин широкого применения современных технологий, в частности электронно-

вычислительной техники и сложных коммуникационных систем для переработки и

передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно-

расчетных, депозитных и других операциях.

Первым результатом применения современных технологий в банках стала

компьютеризация основных банковских операций: ведения счетов, купли-продажи

ценных бумаг, управление средствами платежа, кадрами и др.

Вторым результатом стала возможность предоставления новых услуг клиентам на

базе электронной техники в форме круглосуточного банковского обслуживания на

дому. Использование клиентами персональных компьютеров, подключенных к банку

через телефонную сеть, или так называемый домашний банк, дает им возможность

дома проверять состояние счета, давать поручения банку на перевод денег,

заказ чековой книжки, получать информацию о курсах валют, ценных бумаг и т.д.

Кроме того, банковские автоматы круглосуточно используются для расчетов, в

том числе с помощью пластиковых карточек.

Потребители, со своей стороны, становятся все более требовательными к

“удобствам” обслуживания. Растущий интерес клиентов к электронным средствам

доставки продуктов, обслуживанию через Интернет, виртуальным банкам

становится важным побудительным мотивом для внедрения новых технологий.

Отметим также, что использование современных технологий в банках необходимо

для принятия решений и менеджмента.

Усиленно внедряются современные технологии в сферу международных расчетов и

валютных операций. Глобальная система автоматических электронных переводов

СВИФТ, которая начала функционировать в начале 70-х гг. и включала в первые

годы своей эксплуатации 700 банков из 21 страны, в настоящее время охватывает

все ведущие банки мира, в том числе и свыше 150 российских банков.

Электроника в банках - не просто техническое перевооружение в период научно-

технической революции. Мощные компьютеры, стандартные программы для

проведения самых сложных операций, электронные средства связи позволяют

банкам участвовать практически в любых сделках, присутствовать все 24 часа на

рынке, усиливая зависимость стабильного развития хозяйственного комплекса

страны, отдельных отраслей и предприятий от устойчивости стабильности

функционирования кредитно-банковской системы и ее отдельных звеньев.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.