бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьКурсовая: Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях

Курсовая: Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях

СОДЕРЖАНИЕ

Ведение........................................

1. Кредит: основные положения.........................

1.1.Сущность кредита .............................

1.2.Функции кредита в рыночной экономике...................

1.3.Формы кредита...............................

11.4. Механизм функционирования кредитной системы...............

2. Этапы формирования кредитно-банковской системы Российской Федерации..

2.1. Пройденные этапы............................

2.1.1.Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.......

2.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г..............

2.1.3.Структура кредитной системы СССР.................

2.1.4.Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов........

2.1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г...

2.1.6.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец1994.....

2.2.Современная кредитно-банковская система.................

3.Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики.....

4.Способы Государственного регулирования...................

Заключение........................................

Список литературы................................

ВВедение

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их

деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении

функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные,

кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.

Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации

предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим

условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и

существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.

Длительный период кредитно-банковская России система функционировала в

условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу

перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое

обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета,

т.к. кредит по большей части не возвращался предприятиями.

Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в

большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена

несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы

страны – специализированные небанковские институты.

Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В общей

части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-

банковской системы России, ее современное состояние. В специальной – роль

кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и

государственного регулирования.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и

дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к

рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

Актуальность выбора темы связана с видением автора проблем функционирования

кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости

контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и

ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы, использованы

монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия даются в

соответствии с мировым стандартом, что актуально в связи с политикой

Центробанка в области унификации понятий и методов и присоединением России к

Базельскому соглашению[1] и базовым

принципам банковского надзора и регулирования. Большая часть статистических

данных почерпнута из изданий «Финансовая Россия», «Финансовая газета» и

«Эксперт».

1. Кредит: основные положения

1.1.Сущность кредита

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,

совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства

должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать

в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,

размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных

капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на

началах срочности, возвратности и платности.

1.2.Функции кредита в рыночной экономике

1 Кредит позволяет существенно раздвинуть рамки общественного производства

по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося

в той или иной стране денежного золота.

2. Перераспределительная функция кредита - благодаря ей частные сбережения,

прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и

направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

3 Кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития

появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов

(кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты),

происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения

денежных потоков.

4 Ускоряет концентрацию и централизацию капитала. Используется в

конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Одни

предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных

основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут

воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в

конкурентной борьбе.

1.3.Формы кредита

1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,

объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий

кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки

платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель -

ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство

векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег

владельцу векселя.

Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи

представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для

выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями,

производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют

и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского

кредита.

2 Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями

(банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным

предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5

лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только

обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и

суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную

форму кредитных отношений.

3 Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными

субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и

организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных

бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск

акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

4 Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при покупке

прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется

или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или

в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За

использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный

процент(до 30% годовых).

5 Ипотечный кредит - представляется в виде долгосрочных ссуд под залог

недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат

ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит

используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует

концентрации капитала в этой сфере.

6 Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой

государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами

денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных

займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными

органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита

государственного бюджета. В результате эмиссии государственных облигаций и их

распространения сформировался громадный государственный долг, превышающий в

США 3 млрд.$.[2]

7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере международных

экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной)

форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства,

международные и региональные организации.

1.4. Механизм функционирования кредитной системы

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет

собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного

капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-

вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между

самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-

третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной,

учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной,

перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы

народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно

развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы реализации

товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного

кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских

товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии

соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в

связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью

банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной

торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем

основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных

сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть

специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные

денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-

промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной

системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно

высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и

реализации научно-технической революции.

2.ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ Российской федерации.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г.

наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые

отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре,

функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих

капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала

трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

2.1. Пройденные этапы

2.1.1.Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

u Государственный банк

u Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и

сберегательными банками

u Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные

товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса:

Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит

сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов

и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений,

специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был

представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционною -

мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие

банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех

кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был

создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по

существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия

товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает

факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).

Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых

денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и

ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале

С 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной

системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали

функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г.

была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим

образом.

2.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

u Государственный банк

u Банковский сектор:

¨ акционерные банки ( Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк,

Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

¨ кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

¨ коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

¨ Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки

u Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

¨ общества сельскохозяйственного кредита;

¨ общества взаимного кредита:

¨ сберегательные кассы

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала

новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х

годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая

часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли

кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с

обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена

главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по

кредитованию.

В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и

учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось

созданием государственной страховой компании, ее выведением из кредитной

системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций

между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом,

аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась

банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под

влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды

собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в

одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические

потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации

и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках

командно-административной системы управления экономикой. Она была

представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя

страховыми организациями.

2.1.3.Структура кредитной системы СССР

u Государственный банк

u Стройбанк

u Банк для внешней торговли

u Система сберегательных банков

u Госстрах и Ингосстрах

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и

расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных

кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а

также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на

предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в

различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли,

международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и

драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем

привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных

государственных займов.

Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц

внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию

(страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом,

экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так

называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и

перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы

показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-

экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу

перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-

Страницы: 1, 2, 3


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.