бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьРеферат: Интернет торговля

· передача информации о кредитной карте покупателя производится через

Сеть, что требует повышенной степени защиты;

· необходимость первичного физического присутствия в банке;

· опирается на малоизвестные финансовые структуры;

· высокая стоимость платежной компоненты для интернет-магазинов.

WebMoney

Система WebMoney появилась на рынке ранее остальных, поэтому наиболее

известна пользователям Сети. Средством расчетов в системе служат титульные

знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках (электронных

счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z -

эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных

операций - на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные

кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменном пункте. Получить

WebMoney на кошелек можно несколькими способами:

· переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный

счет одного из официальных агентов системы;

· с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

· от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные

деньги.

Преимущества:

· анонимность пользователя;

· подключение интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных

денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

· слабая юридическая база: существует на базе оффшорной компании,

применяет принцип "электронной подписи", который пока не закреплен

законодательно;

· комиссионные берутся с покупателя;

· сложный пользовательский интерфейс.

PayCash

Система PayCash существует около 2 лет, однако активное развитие началось в

2000 г. PayCash основывается на западной технологии "электронных денег",

позволяет совершать покупки и производить платежи через собственный

электронный кошелек, представляющий собой специальное программное

обеспечение. "Кошелек" устанавливается на ПК пользователя и имеет специальный

ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными

документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с

кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец

кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера

на другой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен

открыть счет в банке системы PayCash и осуществить конвертацию денежных

средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем

почтового или телеграфного перевода или перевода через банк.

Преимущества:

· анонимность платежей;

· универсальность системы: перевод и получение денег осуществляется с

помощью одного ПО - кошелька;

· подключение интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

· ввод денег в систему осуществляется с помощью авансового платежа;

перевод через Сбербанк или любой другой банк поступает в систему лишь через

6-14 дней, за почтовый или телеграфный перевод берется комиссия трансфер-

агента от 4 до 8% от суммы;

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных

денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

· количество магазинов, подключенных к системе, невелико;

· применяется принцип "электронной подписи", который пока не закреплен

законодательно;

· опирается на эмиссию денежных суррогатов, не предусмотренных

банковским законодательством.

КредитПилот

Система "КредитПилот" объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г.,

так что на сегодня это самая молодая из существующих систем. Для того чтобы

открыть счет в системе, не нужно устанавливать никакого специального

программного обеспечения, достаточно зарегистрироваться на сайте компании.

Для подключения интернет-магазинов необходима установка специального ПО,

которая производится бесплатно. Ввод денег в систему может производиться

одним из следующих способов:

1. Перевод денег через Сбербанк, который является основным партнером

компании. КредитПилот работает по системе Эскорт, позволяющей получать в

электронном виде информацию обо всех переводах через Сбербанк в течение 1-2

дней.

2. Покупка пластиковой карты. Пока выпущены карты номиналом 550 руб., в

дальнейшем планируется наладить выпуск карт разного номинала от 20 до 500$.

Дилерскую сеть по продаже карт планируется сделать максимально широкой и

доступной пользователям, в числе распространителей - банки с большой

филиальной сетью, в частности Импэксбанк, Банк Москвы, магазины мобильной

связи, компьютерные магазины, супермаркеты, магазины, специализирующиеся на

компьютерных приложениях или на продаже пластиковых интернет-карт. В

настоящее время карты можно купить примерно в 140 точках в Москве, к концу

лета их количество планируется увеличить до 200. По данному показателю

система опережает все другие платежные системы вместе взятые.

3. В планах компании - внедрение процедуры перевода денег в систему с

помощью банковских кредитных карт.

4. "КредитПилот" имеет соглашение с компаний "Соник Дуо" в области

мобильной коммерции, в планах компании - предоставление услуг по покупке

товаров через мобильный телефон. Система использует самое передовое

оборудование в области защиты информации, обеспечивающее защиту от сбоев,

атак в интернете, шифрование данных, передачу данных по защищенным каналам и

т.п.

Преимущества:

· универсальность - возможность оплаты товаров и услуг;

· соблюдение всех требований законодательства, бухучета, налоговых

органов и т.п.

· простота доступа: не требуется установки специального ПО;

· анонимность для пользователя;

· ввод денег и выход на магазины осуществляется с одного сайта;

· сотрудничество со Сбербанком, который является самым крупным банком

с самой разветвленной филиальной сетью, через Сбербанк осуществляется доступ

к региональным клиентам;

· деньги со счета нельзя украсть (действует специальная система

защиты) или потерять (как, к примеру, "электронный кошелек").

Недостатки:

· количество подключенных магазинов пока невелико, но при сохранении

существующих темпов развития их число будет расти (в апреле к системе было

подключено 12 магазинов, по состоянию на 1 июня - 61, еще 27 находятся в

стадии подключения);

· пластиковые карты пока не продаются в регионах.

Сравнительный анализ наиболее популярных платежных систем

ПараметрWebMoneyКредитПилотPayCashCyberPlat
Поступление денег на счет:
- почтовый, телеграфный перевод+-+-
- перевод через банк+++-
- использование кредитной карты-Планируется+-
- перевод с предоплаченной карты++-+
- доступность пластиковых карт-+--
Продажа картМосква, С.-ПетербургМосква (план. - др. регионы)-Москва
При переводе через банк деньги поступают в систему:От 5 дней1-2 дняОт 5 дней-
Установка покупателю специального ПО+-++
Подключение магазинаБесплатноБесплатноБесплатно$100

Таким образом, на сегодняшний день наибольший сервис клиентам предоставляют

системы оплаты CyberPlat и "КредитПилот", однако последняя имеет 2

существенных преимущества:

· для того чтобы стать пользователем системы, не нужно установки на

компьютер специального программного обеспечения;

· при переводе денег через Сбербанк клиент значительно экономит во

времени и может начать пользоваться системой уже на следующий день после

проведения платежа.

К тому же необходимо учесть, что система Кредит-Пилот появилась на рынке

совсем недавно, поэтому ее создатели постарались максимально учесть

потребности пользователей и избежать недостатков существующих платежных

систем.

Обзор рынка электронных платежей

Оплатить приобретенные через интернет товары и услуги можно одним из

следующих способов:

· с помощью почтового перевода;

· передать деньги курьеру;

· оплатить товар или услугу через интернет с помощью банковской

кредитной карты;

· воспользоваться услугами платежной интернет-системы;

· получить доступ через интернет к своему банковскому счету и

осуществить перевод на счет магазина и т.п.

В числе наиболее значимых преимуществ оплаты товаров и услуг через интернет

можно назвать:

· экономия времени - оплата совершается в режиме он-лайн, покупателю

не нужно посещать банк, стоять в очереди, заполнять квитанцию, ждать

перечисления денег, особенно в том случае, если услуга может быть доставлена

мгновенно или сумма, которую необходимо заплатить, невелика;

· экономия денег, что особенно актуально для регионов, так как перевод

денег почтой увеличивает издержки покупателя на 20-30%.

Все платежи, которые проводятся через интернет, можно подразделить на

следующие группы:

4. Оплата со своего счета в банке, доступ к которому можно получить через

интернет.

5. Оплата с помощью кредитных карт.

6. Оплата через специальную платежную интернет-систему.

Сберкасса на дому

Интернет-банкинг - услуги банка по предоставлению доступа к счету клиента

через интернет в режиме реального времени. Одна из услуг интернет-банкинга -

возможность осуществлять платежи в Сети. Для осуществления этой возможности

клиент интернет-магазина должен иметь счет в банке, на котором должны быть

задепонированы денежные средства, а интернет-магазин - иметь на своем сайте

опцию безналичного счета. Процедура оплаты выглядит следующим образом:

покупатель заходит в интернет-магазин, выбирает товар, а в качестве способа

оплаты указывает безналичный расчет. После этого покупатель заходит на сайт

банка и формирует платежное поручение в пользу интернет-магазина. Деньги

переводятся на счет интернет-магазина, а покупатель получает товар или

услугу.

Несомненно удобство такого способа при осуществлении различного рода

необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг мобильной

и пейджинговой связи, интернет-провайдеров, гораздо менее удобен он для

оплаты товаров. Поэтому широкого развития в России интернет-банкинг пока не

получил, его доля в общих платежах составляет всего около 3%.

В числе факторов, снижающих привлекательность интернет-банкинга для клиентов,

можно назвать следующие:

· для того чтобы воспользоваться услугой оплаты через интернет, нужно

быть клиентом банка, предоставляющего такую услугу;

· стоимость подобного обслуживания выше стоимости стандартного

банковского обслуживания;

· при недостаточных средствах защиты информации доступ к счету могут

получить компьютерные взломщики;

· неинтерактивность, продолжительный срок оплаты.

Лидером интернет-банкинга в России является "ГУТА-Банк", есть ряд разработок

у "Альфа-Банка", "Автобанка", "Менатепа", Банка "Северная Казна".

По кредитке удобнее

Процедура оплаты товаров и услуг в интернет-магазине с помощью кредитных карт

довольно проста: покупатель кликает на значок кредитной карты, вводит

реквизиты карты: номер, имя владельца, валидность и т.п., после чего

отправляет заявку. Сначала запрос поступает в интернет-процессинговый центр,

затем - в реальный процессинговый центр, после чего пересылается в банк или

международную процессинговую компанию, где подтверждается платежеспособность

карты. После того, как подтверждение получено, производится оплата. Весь

процесс занимает 5-15 минут, деньги на расчетный счет продавца поступают в

течение 3-5 дней.

К преимуществам этого способа оплаты можно отнести:

· адаптированность к условиям существующих расчетных схем;

· простота использования.

В числе недостатков можно назвать:

· неразвитость рынка кредитных карт в России;

· передача информации о кредитной карте покупателя производится через

Сеть, что требует повышенной степени защиты;

· относительно высокая стоимость транзакции: в среднем магазин

уплачивает процессинговой компании 3-6% от суммы операции;

· временная задержка в 3-14 дней при переводе денег;

· необходимость ведения страховых депозитов (20-70% оборота), сложная

и дорогая процедура осуществления возврата денег.

На Западе, в частности в США, оплата товаров и услуг с помощью кредитных карт

является наиболее развитым способом оплаты через интернет, что обусловлено

широким распространением кредитных карт и довольно легкой адаптацией

технологии оплаты к условиям Сети. В России применение этого способа оплаты

крайне ограничено, что, в первую очередь, связано с неразвитостью рынка

кредитных карт. Так, по данным исследований, доля россиян, которые оплачивают

свои покупки кредитными картами, составляет всего 0,1%. Из 6 млн кредитных

карт, которые действуют в России, реально лишь немногим более 1 млн карт

может быть использовано для оплаты через интернет (кредитные карты внутренних

платежных систем и электронные карты международных платежных систем не

принимаются большинством интернет-магазинов), однако этот 1 млн не полностью

совпадает с активными пользователями интернета. Тем не менее с развитием

рынка пластиковых карт в России будет увеличиваться и доля интернет-платежей

по кредиткам.

Лидером этой группы интернет-платежей в России является компания CyberPlat,

имеющая, по собственным словам, оборот 7,5 млн долл. в год и контролирующая

около 80% рынка электронных платежей по кредитным картам.

В настоящее время развитие получили Виртуальные карточки VISA - это карточка,

обладающая огромными возможностями, приспособленная к виртуальному миру

Интернета. С ее помощью вы можете выполнять все необходимые Вам транзакции не

выходя из дома или офиса:

· приобретать покупки через Интернет;

· оплачивать счета через Интернет;

· заказывать товары по каталогу и т.д

Виртуальный счет или электронный кошелек

Специализированные платежные интернет-системы призваны упростить процедуру

оплаты для клиента, сделать ее анонимной и более дешевой. Платежные системы

работают следующим образом: пользователь вводит в систему некую сумму,

которая либо помещается на его счет, либо конвертируется в электронные

деньги, имеющие хождение в данной системе. Электронная наличность -

электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного

юридического или физического лица, который может содержать финансовые

обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Электронный

кошелек хранится на жестком диске компьютера или на специальных смарт-картах.

В системах, использующих электронные деньги, при осуществлении покупки

производится обязательная проверка денег на подлинность, если проверка

проходит успешно, операция разрешается.

Преимуществами данного способа осуществления интернет-платежей можно назвать:

· удобство при осуществлении микроплатежей;

· малая стоимость транзакции;

· информация о клиенте не передается в Сеть.

Недостатки:

· порча диска или смарт-карты оборачивается потерей электронных денег;

· отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных

денег, поэтому гасить их может только сам эмитент;

· слабость законодательной базы.

Есть другие платежные системы, которые нельзя отнести ни к какому из выше

перечисленных видов. Так, некоторые компании эксплуатируют идею скретч-карт:

выпускаются пластиковые карты определенного номинала, которые активируются в

интернете и используются для оплаты товаров и услуг. Преимущества -

анонимность для пользователя и простота эксплуатации, недостатком является

ограниченность распространения карт, а также - комиссия, которая складывается

из стоимости изготовления карты и дистрибьютерской наценки.

Есть системы, фактически кредитующие продавца, счета на оплату услуг клиентам

приходят вместе с телефонным счетом. В основном таким образом оплачиваются

услуги интернет-провайдеров, информационных интернет-агентств. Преимуществом

для клиента является возможность мгновенного получения услуги (информации) с

последующей оплатой, недостатком - высокие издержки продавца и покупателя как

плата за повышенный риск.

Наиболее известная платежная система, использующая электронные деньги, -

WebMoney, среди платежных систем, оперирующих счетами пользователей, следует

назвать недавно появившуюся систему "Кредит-Пилот".

Страницы: 1, 2, 3, 4


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.