бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьРеферат: Интернет торговля

в настоящее время наиболее выгодным и для покупателей, и для продавцов

способом оплаты является оплата через одну из существующих платежных систем с

помощью электронных денег или виртуального счета. Для покупателей выгодным

моментом являются низкие комиссионные или полное их отсутствие, довольно

высокая степень защиты счета. интернет-магазины в данном варианте привлекает

низкая стоимость подключения (во многих системах эта услуга бесплатна, в

частности в системе "КредитПилот"), простота подключения и использования.

Какую же платежную систему выбрать, чтобы с меньшими затратами времени и

денег получить максимум удобств? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо

рассмотреть наиболее популярные у российских пользователей интернета

платежные системы, оценить преимущества и недостатки каждой из них.

CyberPlat

Компания CyberPlat создана в апреле 2000 г., но платежная система CyberPlat

существует уже более 3 лет. В настоящее время к системе CyberPlat подключен

141 интернет-магазин. Изначально в системе была заложена лишь возможность

оплаты через интернет по банковским кредитным картам, но в настоящее время

благодаря совместным проектам с другими платежными системами CyberPlat

реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по

предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией

PayCash, создается шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования

CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. В

перспективе электронные деньги PayCash будут включены в число платежных

инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазинами системы CyberPlat. Еще

один совместный проект - запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat

пластиковых скрэтч-карт e-port компании "Автокард-Холдинг".

Преимущества системы:

· подключено самое большое количество интернет-магазинов;

· реализует сразу несколько технологий оплаты: по банковским картам,

предоплаченным карточкам и с помощью электронных денег;

· CyberPlat стала первой в России компанией, сертифицированной

международной платежной системой.

Недостатки:

· ориентируется на обслуживание банковских кредитных карт, рынок

которых в РФ весьма ограничен;

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· передача информации о кредитной карте покупателя производится через

Сеть, что требует повышенной степени защиты;

· необходимость первичного физического присутствия в банке;

· опирается на малоизвестные финансовые структуры;

· высокая стоимость платежной компоненты для интернет-магазинов.

WebMoney

Система WebMoney появилась на рынке ранее остальных, поэтому наиболее

известна пользователям Сети. Средством расчетов в системе служат титульные

знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках (электронных

счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z -

эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных

операций - на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные

кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменном пункте. Получить

WebMoney на кошелек можно несколькими способами:

· переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный

счет одного из официальных агентов системы;

· с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

· от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные

деньги.

Преимущества:

· анонимность пользователя;

· подключение интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных

денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

· слабая юридическая база: существует на базе оффшорной компании,

применяет принцип "электронной подписи", который пока не закреплен

законодательно;

· комиссионные берутся с покупателя;

· сложный пользовательский интерфейс.

PayCash

Система PayCash существует около 2 лет, однако активное развитие началось в

2000 г. PayCash основывается на западной технологии "электронных денег",

позволяет совершать покупки и производить платежи через собственный

электронный кошелек, представляющий собой специальное программное

обеспечение. "Кошелек" устанавливается на ПК пользователя и имеет специальный

ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными

документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с

кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец

кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера

на другой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен

открыть счет в банке системы PayCash и осуществить конвертацию денежных

средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем

почтового или телеграфного перевода или перевода через банк.

Преимущества:

· анонимность платежей;

· универсальность системы: перевод и получение денег осуществляется с

помощью одного ПО - кошелька;

· подключение интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

· ввод денег в систему осуществляется с помощью авансового платежа;

перевод через Сбербанк или любой другой банк поступает в систему лишь через

6-14 дней, за почтовый или телеграфный перевод берется комиссия трансфер-

агента от 4 до 8% от суммы;

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных

денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

· количество магазинов, подключенных к системе, невелико;

· применяется принцип "электронной подписи", который пока не закреплен

законодательно;

· опирается на эмиссию денежных суррогатов, не предусмотренных

банковским законодательством.

КредитПилот

Система "КредитПилот" объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г.,

так что на сегодня это самая молодая из существующих систем. Для того чтобы

открыть счет в системе, не нужно устанавливать никакого специального

программного обеспечения, достаточно зарегистрироваться на сайте компании.

Для подключения интернет-магазинов необходима установка специального ПО,

которая производится бесплатно. Ввод денег в систему может производиться

одним из следующих способов:

5. Перевод денег через Сбербанк, который является основным партнером

компании. КредитПилот работает по системе Эскорт, позволяющей получать в

электронном виде информацию обо всех переводах через Сбербанк в течение 1-2

дней.

6. Покупка пластиковой карты. Пока выпущены карты номиналом 550 руб., в

дальнейшем планируется наладить выпуск карт разного номинала от 20 до 500$.

Дилерскую сеть по продаже карт планируется сделать максимально широкой и

доступной пользователям, в числе распространителей - банки с большой

филиальной сетью, в частности Импэксбанк, Банк Москвы, магазины мобильной

связи, компьютерные магазины, супермаркеты, магазины, специализирующиеся на

компьютерных приложениях или на продаже пластиковых интернет-карт. В

настоящее время карты можно купить примерно в 140 точках в Москве, к концу

лета их количество планируется увеличить до 200. По данному показателю

система опережает все другие платежные системы вместе взятые.

7. В планах компании - внедрение процедуры перевода денег в систему с

помощью банковских кредитных карт.

8. "КредитПилот" имеет соглашение с компаний "Соник Дуо" в области

мобильной коммерции, в планах компании - предоставление услуг по покупке

товаров через мобильный телефон. Система использует самое передовое

оборудование в области защиты информации, обеспечивающее защиту от сбоев,

атак в интернете, шифрование данных, передачу данных по защищенным каналам и

т.п.

Преимущества:

· универсальность - возможность оплаты товаров и услуг;

· соблюдение всех требований законодательства, бухучета, налоговых

органов и т.п.

· простота доступа: не требуется установки специального ПО;

· анонимность для пользователя;

· ввод денег и выход на магазины осуществляется с одного сайта;

· сотрудничество со Сбербанком, который является самым крупным банком

с самой разветвленной филиальной сетью, через Сбербанк осуществляется доступ

к региональным клиентам;

· деньги со счета нельзя украсть (действует специальная система

защиты) или потерять (как, к примеру, "электронный кошелек").

Недостатки:

· количество подключенных магазинов пока невелико, но при сохранении

существующих темпов развития их число будет расти (в апреле к системе было

подключено 12 магазинов, по состоянию на 1 июня - 61, еще 27 находятся в

стадии подключения);

· пластиковые карты пока не продаются в регионах.

Internet - двигатель торговли, но не обычной, а электронной. Уже сейчас можно

отыскать в Сети электронные магазины, заказать или купить в них определенные

товары или просто ознакомиться с содержимым электронных полок. Однако

электронная торговля, сулящая так много прибылей, сейчас развивается

недостаточно активно, и причин этому несколько. Банкиры не проявляют

инициативы, потому что нет привлекательного для них оборота. Оборота нет,

потому что не разработаны достаточно надежные и дешевые решения. Решений нет,

поскольку нет инвестиций в электронную торговлю. Получается замкнутый круг,

который можно разорвать только сообща - электронным торговцам (сейчас это

провайдеры Internet), представителям банков и производителям программного и

аппаратного обеспечения.

Пластиковый кредит

Вероятно, скоро нам придется освоить еще один способ покупки товаров - по

Internet, осуществляемый с помощью электронных платежей. Под платежом через

Internet подразумевается розничная операция, в которой клиент банка -

держатель некоторого платежного средства - переводит на счет электронного

торговца определенную сумму денег, причем платежное поручение об этом

переводе пересылается через Сеть. Сейчас наиболее широко используемым

средством платежей является кредитная карточка, хотя это чрезвычайно опасное

платежное средство.

Карточками уже давно пользуются для оплаты услуг и товаров в Internet. Для

этого обычно необходимо указать номер карточки, срок действия платежа и его

сумму. Эти величины являются минимально необходимыми для определения

платежеспособности покупателя и последующего совершения операции. Рассмотрим

теперь, как, собственно, выполняется электронная операция. Предположим,

держатель карточки производит покупку в некотором электронном магазине. По

осуществлении операции информация о ней передается электронным магазином в

обслуживающий его банк - банк-"эквайер", который принимает операцию от

продавца и представляет ее в платежную систему. Через платежную систему

операция доходит до банка-"эмитента", который выдал карточку покупателю.

Банк-эмитент переводит средства с счета клиента на корсчет банка-эквайера,

который, получив необходимую сумму, переводит ее (за вычетом своей комиссии)

на счет электронного магазина. Когда же продавец получает от своего банка

подтверждение, что деньги на его счет переведены, он передает покупателю свой

товар, и сделка считается завершенной.

Одной из первых российский Internet-магазин разработала компания Sovam

Teleport, которая продает по Сети свои информационные ресурсы, причем плата

взимается ежемесячно. В этом случае реализуется "чистая" схема оплаты через

Internet, когда продавец и покупатель вообще не встречаются физически и

соответственно не могут оформить никакого бумажного документа,

подтверждающего сделку. Такая система работает уже с февраля этого года. В

настоящее время среднемесячный оборот этого магазина в несколько раз

превышает оборот любого торговца, работающего с Bank of America.

У такого способа платежей много недостатков. Наиболее очевидный из них

состоит в том, что информация об операции передается в открытом виде и может

быть перехвачена или искажена. Защитить передачу информации от покупателя к

электронному торговцу можно, например, с помощью протокола SSL, когда

вводимая покупателем информация шифруется. Но даже в этом случае информацию

расшифровывает торговец, а ведь он может также оказаться фальшивым и собрать,

например, действительные номера карточек, чтобы потом пользоваться ими.

Поэтому крупные финансовые компании, такие как Visa и MasterCard, не

рекомендуют своим клиентам применять карточки для оплаты в Internet.

Есть и другой, с точки зрения банков более существенный недостаток. Дело в

том, что любая операция с карточкой может быть опротестована по определению.

Держатель карточки периодически получает выписку по кард-счету и видит там

перечень операций с указанием даты, суммы и места совершения операции.

Поэтому, если клиент обнаружит операцию, которую он не совершал, то может

заявить об этом в банк и опротестовать ее, при этом не важно, как она была

совершена - через банкомат, в обыкновенном или электронном магазине. При

опротестовании банк-эмитент обращается к банку-эквайеру с просьбой показать

первичный документ, который фиксировал операцию. Это либо так называемый слип

- счет-извещение, на котором стоит отпечаток карточки, либо электронный образ

операции, если она совершалась через банкомат. Когда этот документ приходит в

банк-эмитент, то он может отказаться возвращать деньги клиенту и отклонить

заявление об опротестовании.

Если же операция совершалась без первичного документа, например, если она

относилась к категории операций, которые осуществляются при заказе по почте

или телефону, то она опротестовывается однозначно. Банк-эмитент выставляет

опротестование, и эти средства автоматически снимаются у банка-эквайера и

попадают на счет банка-эмитента. Поэтому банк-эквайер позаботится об изъятии

вышеупомянутых средств у электронного магазина, для чего он может, например,

потребовать определенный залог или просто увеличить ставку комиссии за

повышенный риск.

Возможность опротестования без первичного документа означает большой риск для

всех - для торговца (он оказал услугу, а ему за нее не заплатили), для банка-

эквайера (проводил операции, потратил средства на их обслуживание, а потом

пришлось деньги вернуть, да еще заботиться об изъятии их у своего клиента-

магазина). У банка-эмитента также возникает много забот из-за опротестования

операции. Поэтому крупные платежные системы, такие как Visa и MasterCard,

относятся к платежам через Internet с большой опаской, но вынуждены их

терпеть, поскольку это часть их бизнеса. Впрочем, в случае покупок через

Internet речь идет о небольших, хотя и взимаемых регулярно суммах.

Следует заметить, что электронный торговец обычно беднее простого магазина

или гостиницы, поэтому если в обычный магазин обращаются банки и предлагают

свои услуги, то в случае с электронной коммерцией все происходит наоборот: в

банк приходит потенциальный электронный торговец и заявляет о своем желании

совершать операции. Когда же он узнает условия их совершения, например

повышенный процент комиссии (около 7%), определенная сумма в залог или

другие, то чаще всего так и уходит ни с чем.

Однако коммерция в Сети все-таки появляется. Александр Хельвас, технический

директор компании Formoza Soft, подтвердил это следующими словами: "Если в

сентябре я с достаточно высокой трибуны говорил, что в Internet, по-видимому,

коммерции нет и все проекты носят чисто умозрительный характер - реклама,

демонстрация технологических возможностей, проверка своих возможностей и

подготовка клиентов к работе через Internet, то уже сейчас с удивлением

обнаруживаю, что небольшой бизнес все-таки есть".

Для примера рассмотрим Internet-магазин компании Formoza. В нем реализованы

три способа оплаты товара: за наличные (резервирование товара на один день),

по безналичному расчету (резервирование на неделю) и по кредитной карточке. В

последнем случае и используется механизм оплаты товара через Internet.

Выполняется она по следующей схеме. Покупатель, оформляя покупку, передает

магазину номер своей кредитной карточки (сейчас система поддерживает карточки

Visa, MasterCard и "Мост"). Сервер приложений продавца через процессинговую

компанию "Мультикарта" резервирует деньги со счета покупателя, но не снимает

их. Когда же товар доставлен клиенту, последний ставит свою подпись на

документе, и после этого деньги переводятся на счет магазина. Подобную сделку

нельзя рассматривать как "чистую" электронную коммерцию, но такая схема

решает проблему первичного документа, что существенно уменьшает риск

операции. Впервые Internet-магазин компании Formoza был показан на выставке

Комтек '97 в апреле этого года.

Собственно, ситуацию изменит только технология, позволяющая при операциях

через Internet создавать первичный электронный документ, который принимался

бы как доказательство в арбитражных судах. Такой технологией может стать

электронная подпись.

История с криптографией

В общем случае оплата через Internet - это платежное поручение банку

покупателя заплатить продавцу электронного магазина за товар или услугу.

Причем банк должен быть уверен, что, получив платежное поручение и выполнив

его, он не попадет в описанную выше ситуацию, при которой клиент сможет

опротестовать выполненные операции. Причем если конфликт все-таки возникнет,

то его можно будет разрешить через суд. Чтобы сделать такое поручение

законным, его необходимо авторизовать, то есть надежно связать текст

поручения с именем автора. В процедуру авторизации входит также сохранение

целостности документа, то есть его неизменности.

Для авторизации обычно используют электронную подпись, свойства которой

таковы, что если недоброжелатель захочет изменить документ, то он не сможет

подобрать соответствующую ему электронную подпись. Таким образом, с помощью

этой технологии можно доказать неизменность документа и установить его

автора, а именно это и нужно банкам, чтобы однозначно зафиксировать факт

Страницы: 1, 2, 3, 4


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.