бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьРеферат: Электронные платежные технологии

Реферат: Электронные платежные технологии

Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации

Уфимский государственный авиационный технический университет

Кафедра экономической теории

Электронные платежные

технологии

Студент ФИРТ, гр. ЗИ-302 Едренкин К.С.

Научный руководитель д-р эконом. наук, проф. Усманова К.Ф.

Содержание

Введение.......................................................................3

Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия)...............4

Виды платежных карт............................................................4

Эмитенты и эквайеры............................................................5

Платежная система..............................................................6

Виды пластиковых карточек......................................................7

POS - терминалы................................................................9

Банкоматы......................................................................9

Процессинговый центр и коммуникации...........................................10

Российские платежные системы на основе пластиковых карточек...................10

Система «Золотая Корона»......................................................11

«Новые компьютерные технологии»...............................................11

Платежная система BashCard....................................................12

Тарифы на открытие и обслуживание картсчетов BashCard.........................13

Электронные наличные, электронные кошельки....................................13

Основные понятия..............................................................13

Несимметричное шифрование.....................................................13

Цифровая подпись..............................................................13

Электронные наличные..........................................................14

Основные процедуры оборота электронных денег..................................15

Платежные системы с использованием цифровых наличных..........................16

Mondex........................................................................16

VISA Cash.....................................................................17

DigiCash......................................................................17

DigiCash выворачивает пустые карманы..........................................18

Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через

Internet......... 19

Методы защиты информации......................................................20

Западные системы электронной коммерции........................................20

CyberCash.....................................................................20

CheckFree.....................................................................21

First Virtual.................................................................21

NetCash.......................................................................22

Российские системы электронной коммерции......................................22

CyberPlat.....................................................................23

PayCash.......................................................................23

Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете........................24

Межбанковские платежи.........................................................25

Заключение....................................................................26

Список литературы.............................................................27

Введение

Безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же

переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие

металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль

о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить

наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс однако в том, что до сих пор

мало кто знает, что такое – безналичные деньги. [6]

Пластиковая карточка как платежный инструмент

(основные понятия)

Виды платежных карт

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты

товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах)

банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку

предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек

обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции

осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и

наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают

на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом

выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания

пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому

карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а

клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер

гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых

клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее

заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также

осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или

выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по

карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания

делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя

карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы

платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир

передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или

автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый

терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром

вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры -

секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После

этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных

платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен

данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных

денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги

в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который

и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.

Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными.

Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет

в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных

средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно

уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации,

которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для

возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь

внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно

средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема

реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае

лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель

карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и

возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем

карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо

некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты

командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании

связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и

неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт

устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим

компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки

позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право

произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам

семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются

отдельные персонализированные карточки.

Эмитенты и эквайеры

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств,

связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного

средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием

предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер,

осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания

карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета

точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием,

сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих

совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов

(перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний

день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу

наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему

банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера

являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам

обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его

деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным

сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый

банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам

держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.

Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие

выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.

Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами

обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного

или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские

счета.

Платежная система

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их

субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских

пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в

выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему

эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как

чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры

авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые

стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и

сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между

банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы

является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав

платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие

сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы

необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие

техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и

коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация -

обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек

обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций -

фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах

наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит

данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит

сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том

случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В

противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный

запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и

пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день

протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные

для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а

также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в

точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать

потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах

и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная

система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на

региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к

сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий

коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между

географически распределенными участниками платежной системы при авторизации

карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при

проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Виды пластиковых карточек

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм

53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и

термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой

карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта

платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы

банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя

карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на

карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть

эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при

ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с

помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего

"прокатывание" карточки.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации

карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с

успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные

карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе

визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется

целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение

процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с

использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента

используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки

товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода

происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по

сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя

особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому

малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного

типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно

стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены

для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию

(например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой

надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на

магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются

только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой

существенно выше, чем у карт со штрих-кодом.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип

банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр -

код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра -

контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия

карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса,

место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших

из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь

величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в

виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное

считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание,

и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной

и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и

запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования

Страницы: 1, 2, 3, 4


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.