бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьДиплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

территориальным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка

России г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационно

подчиненных территориальным банкам).

Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по

предоставлению кредитов и инвестиций.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего

законодательства – квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки,

находящиеся на территории Российской Федерации.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого

учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской

Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации,

заключившее с Банком договор поручительства.

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям

кредитования физических лиц.

Страховщик - страховая компания.

Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со

страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по

кредиту.

Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по

кредитованию физических лиц, и их обязанности:

- кредитования;

- сопровождения кредитных операций;

- учета кредитных операций;

- юридическое;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости – подразделение рисков; подразделение,

осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции

депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые

операции, операции с ценными бумагами и другие.

1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного

работника при кредитовании физических лиц:

- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием

документов от Заемщика;

- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на

Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);

- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов

Заемщика;

- осуществление предварительного контроля за соблюдением

установленных сублимитов риска;

- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о

резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным

комитетом Банкам о предоставлении кредита);

- оформление кредитных документов;

- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в

подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а

также для направления в другие подразделения (при необходимости);

- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения

в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных

ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;

- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными

(зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской

карты);

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными

либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования,

или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления

кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты

в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы

кредита в другой филиал, дополнительный офис);

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности

предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка

обеспечения;

- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью

ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-

3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;

- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя –

юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному

договору, по их рыночной стоимости;

- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об

изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений

условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или

Кредитного комитета Сбербанка России;

- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

- информирование и своевременное предоставление подразделению

сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным

документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе

процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной

задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части,

которая может быть применена к физическим лицам;

- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в

архив.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности

и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и

достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за

объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в

пределах своих должностных обязанностей.

2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:

- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;

- последующий контроль соответствия оформленной кредитной

документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета

Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего

подразделения о выявленных расхождениях;

- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства

для отражения на внебалансовых счетах;

- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии

с установленным в Банке порядком;

- осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии

Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в

залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с

кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в

случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением;

передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в

случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора

залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых

ведется на счетах депо в депозитарии Банка);

- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на

открытие ссудного счета;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в

рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в

обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на

отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов

кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита,

погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;

- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу

(в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем

уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по

очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных

действующими нормативными документами Банка;

- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по

внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в

подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации

ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его

заявлению;

- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу

заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении

просроченной задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-

р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-

кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для

проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований,

выставленных к счетам предприятий – Поручителей;

- своевременное информирование кредитующего подразделения о

выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и

платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании

информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание

счетов клиентов;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению

Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- своевременное информирование подразделения, осуществляющего

расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных

договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с

чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и

иностранной валюте на безакцептное списание;

- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной

документации по факту закрытия кредитного договора.

3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по

распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей

информации;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей

по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована

в абсолютном выражении;

- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в

подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах

бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных

операций;

- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных

ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и

синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию

на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-

р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.

4. Обязанности юридического подразделения:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой

экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в

обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию

юридического подразделения;

- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных

документов;

- согласование кредитных документов, осуществления контроля за

соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной

документации;

- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с

решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

5. Обязанности подразделения безопасности:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка;

- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных

Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных

в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия –

работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных

документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах

Заемщика, Поручителя и размера производимых удержаний; проверка

своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателя

Заемщика, Поручителя;

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными

подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание

клиентов:

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме

до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего)

счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед

Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по

сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных

операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке

инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное

списание средств, помещенных в картотеку.

7. Обязанности подразделения рисков:

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту

категории кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по

заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным

комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения

сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах

кредитного риска, а также об их изменениях;

- осуществление мониторинга кредитных рисков и использования

установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с

Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или)

драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения

Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в

депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций

выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности

заложенных ценных бумаг.

10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в

залог (по запросу кредитующего подразделения).

11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог,

и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных

котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в

возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору

наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США

(или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев,

максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными

документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты

предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по

ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства

в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после

получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо

отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его

уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением

максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течении

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.