бесплатно рефераты скачать
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

бесплатно рефераты скачать

бесплатно рефераты скачатьДиплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

из суммы основного долга по Кредитному договору и процентов, начисленных на

вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты

заключения Кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока

действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты

заключения самого Договора поручительства.

Размер обязательств Поручителя по Договору поручительства, ограниченный

только частью обязательств Заемщика по Кредитному договору (погашение

основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной

Договором поручительства.

Размер обязательств Поручителя корректируется при оформлении дополнительными

соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.

Учет суммы ответственности Поручителя производится на основании распоряжения

подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им Договора

поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи

кредита.

Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения

сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах

просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по

счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и

передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный работник в течении 10 рабочих дней после получения выписок

уведомляет Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной

задолженности, предлагает погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в

кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о

перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности,

кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из

подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику

извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести

уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с

уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в

обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение

по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения

Банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о

безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности

со счетов Поручителя, открытых в

данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных

коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и

другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в

порядке, изложенном в п.3.6 Регламента №285-3-р (2).

Работа со страховым возмещением.

В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения

о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога –

кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня

подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным

между Залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве

Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового

возмещения.

После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой

страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного

подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости –

подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка)

готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности

использования средств страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности Заемщик должен предоставить другое

обеспечение по Кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность

по Кредитному договору.

При наличии просроченной задолженности полученное Банком страховое возмещение

направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по Кредитному

договору.

Перевод задолженности Заемщика по Кредитному договору в случае перемены им

постоянного места жительства (регистрации).

При перемене постоянного места жительства (регистрации) Заемщик может

обратиться в Банк, выдавший кредит, либо в Банк по новому месту жительства с

заявлением о переводе его задолженности по Кредитному договору по новому

месту жительства.

В случае обращения в Банк, выдавший кредит, одновременно с заявлением Заемщик

предъявляет в кредитующее подразделение Кредитный договор и паспорт (или иной

документ, удостоверяющий личность и справку о регистрации). С паспорта

снимается ксерокопия, на которой кредитный работник делает отметку «копия

верна» за своей подписью.

В случае обращения Заемщика в Банк по новому месту жительства, заявление и

ксерокопия паспорта фельдъегерской связью или спецсвязью передается в Банк,

выдавший кредит.

В Банке, выдавшем кредит:

1) кредитующее подразделение со служебной запиской передает заявление

Заемщика и копию паспорта в подразделение по сопровождению кредитных

операций,

2) в течение двух рабочих дней с даты получения заявления подразделение по

сопровождению кредитных операций направляет в соответствующий Банк письменный

запрос о согласии последнего на перевод задолженности.

Запрос должен содержать информацию о виде кредита, сумма задолженности, в том

числе просроченной (по основному долгу, процентам, неустойкам), кредитной

истории, форме обеспечения, группе кредитного риска (другую необходимую

информацию по усмотрению Банка) с приложением копии заявления Заемщика.

3) При получении письменного согласия от Банка, принимающего задолженность,

подразделение по сопровождению кредитных операций Банка, выдавшего кредит, в

течение пяти рабочих дней направляет в Банк по новому месту жительства

Заемщика пакет следующих кредитных документов:

- подлинники Кредитных договоров, Дополнительных соглашений к ним, Срочных

обязательств, Договоров поручительства, Договоров залога, страхового полиса;

- выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным сумма по основному

долгу и процентам, за подписями руководителя Банка и главного бухгалтера,

заверенными оттиском печати;

- копии других документов кредитного дела.

Если Заемщик обратился с заявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет

передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта.

Пакет документов сопровождения письмом с указанием суммы, подлежащей

перечислению, за подписью руководителя (другого уполномоченного лица) Банка.

Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.

4) Кредитующее подразделение на основании служебной записки подразделения

сопровождения кредитных операций делает отметку об отправке пакета документов

в журнале регистрации кредитных договоров.

5) При поступлении средств от Банка, принимающего задолженность:

Подразделение сопровождения кредитных операций:

- готовит распоряжения подразделения учета кредитных операций на отнесение

поступивших средств на счета по учету просроченной и срочной задолженности по

основному долгу и о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных

и срочных процентов;

- уведомляет кредитующее подразделение о списании задолженности с баланса.

Подразделение по учету кредитных операций делает отметку в карточке лицевого

счета о передаче остатка задолженности на баланс филиала Банка и заверяет эту

запись подписью.

Кредитующее подразделение:

- готовит кредитное дело к передаче в архив (после получения уведомления от

Банка, принимающего задолженность);

- делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

В банке, принимающем задолженность:

1) Кредитующее подразделение:

- проверяет полному представленного пакета документов и правильность

оформления кредитных документов Заемщика (не позднее следующего рабочего дня

после получения пакета кредитных документов);

- регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;

- направляет подлинники кредитных документов со служебной запиской в

подразделении сопровождения кредитных операций;

- формирует кредитное дело.

2) Подразделение сопровождения кредитных операций:

- принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитных документов;

регистрирует и передает на хранение в соответствии с установленным в Банке

порядком;

- дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том

числе на открытие ссудного счета, учет Договоров залога (заклада,

поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям, на

отражение бухгалтерскими проводками просроченных и срочных просроченных

процентов и т.п.

3) Подразделение учета кредитных операций:

- открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании

распоряжения и кредитных документов, переданных подразделением сопровождения

кредитных операций;

- осуществляет необходимые бухгалтерские проводки по приему задолженности;

- производит перечисление средств в Банк, выдавший кредит;

- заполняет карточку лицевого счета.

Порядок изменения условий и расторжения Кредитного договора.

При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее

подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения

кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В

служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер,

номер и дата Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка

России о списании процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам

кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения

о повышении ставки направляет извещение Заемщику и Поручителям за подписью

руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях сообщается о повышении Банком процентной ставки по Кредитному

договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца

после отправления извещения); Поручителям предлагается подтвердить свое

согласие письменно при личной явке или заказным письмом; Заемщику

предлагается обеспечить согласование с Поручителями повышение процентной

ставки.

Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное

согласие кого-либо из Поручителей не будет получено, кредитующее

подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения

по Кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из

Поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время,

не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит

заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка.

Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия Кредитного договора;

2) повысить процентную ставку по договору;

3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении

трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом

мнений юридического подразделения Банка и подразделения безопасности Банка.

Решение Кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух

месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении процентной

ставки по Кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении

Кредитного договора, кредитующее подразделение направляет Заемщику и

Поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты

отправки Заемщику и Поручителям первого извещения (о повышении процентной

ставки).

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная

ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по

сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя Банка

о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с

которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В

этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка

не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном

порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров

поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются

дополнительными соглашениями.

Территориальные банки имеют право изменять условия кредитных договоров,

заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате

стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга и

процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до одного

года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров.

Решения об изменении условий кредитных договоров принимаются территориальным

банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами

государственной власти или органами местного самоуправления документов,

подтверждающих полную или частичную потерю имущества.

Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов

перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания

срока действия кредитных договоров.

Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением.

Кредитный комитет Банка вправе принять решение об изменении обеспечения по

Кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения

требований п.2.3 настоящий Правил (Оценка обеспечения надлежащего исполнения

обязательств по кредиту и страхование залогов).

В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее

подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения

безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка,

по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании

суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит

предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему

полномочий, этот вопроса также рассматривается Кредитным комитетом Банка.

В случае смерти Заемщика Банк вправе предъявить свои требования к принявшим

наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для

соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования

Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному

имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на

платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением

поручительства и/или залога.

2.7. Порядок погашения кредита и уплата процентов

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная

с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его

первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной

договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия

Кредитного договора, например, в связи с достижением паспортного возраста,

составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей

части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей

устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного

платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не

должна превышать величину Дч1 х 0,5;

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного

платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (на момент

наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 х 0,5.

По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может

осуществляться аннунтетными или дифференцированными платежами. При этом в

течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннунтетных платежах:

Ежемесячный аннунтетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам)

определяется следующим образом:

S х месячная % ставка

Пл = -------------------------------------------------------- , где

1 – (1 + месячная % ставка – (T – 1)

Пл – аннунтетный платеж по кредиту,

S - сумма предоставляего кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

Годовая % ставка

Месячная % ставка = -------------------------------------

12х100

Аннунтетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и

процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до

востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий

день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании

длительного поручения Заемщика (ф. 190).

(Указанный вариант обслуживания кредита вступит в силу после разработки

соответствующего программного обеспечения, поддерживающего в

автоматизированном режиме ведение кредитных договоров, предусматривающих

аннунтетные платежи, и ссудных счетов по ним) (аннунтетные - равные в

течение всего срока).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного

погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннунтетные платежи

направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся

сумма – на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  бесплатно рефераты скачать              бесплатно рефераты скачать

Новости

бесплатно рефераты скачать

© 2010.